绩优精选为什么孩子买什么保险取决于大人买了什么?每日精进·未来可期关于保障类保险的规划问题—— 保险咨询最常见的问题之一：“请问我家孩子该买什么重疾保险？”            每每遇到这类问题，都需要给客户们从头到尾的做一次完整的沟通；当然：为了不太驳客户的面子，我会礼貌性地问两个问题：前言1.请问：您是否目标明确——只给孩子买保险2.请问：您是否不确定或者不知道该如何规划保险，需要我向您提供系统的建议当然，99%的概率下客户们都选择了第2项；然后进入正题......保险规划从来都不是一个人的事，除非....你是一个孤家寡人。

为什么说孩子买什么保险取决于大人买了什么？有人说：“先保大人、后保孩子”；依据就是：大人为家庭提供收入来源，因此他们是最需要保护的对象，大人在——便是小孩的保险。到底为什么呢?撇开寿险：此类观点很可能会导致客户的家庭发生悲剧！  风险是「不确定的」，它跟谁买了保险无关、跟谁挣不挣钱无关。到底为什么呢?风险是「确定的」，不论家庭当中谁发生风险，都会对家庭财务造成损失。

风险是「不确定的」，因为我们不能确定谁、什么时候、会不会发生风险、会发生什么样的风险发生的风险到底对家庭财务会造成多大损失。到底为什么呢?问：“挣钱的大人们，发生风险造成的损失一定比孩子大吗？” 有人会说：“大人发生风险，除了应对风险的必要费用支出比如治疗，还会有收入损失”。 问：“你如何确定大人发生的风险，比如某种疾病所需要的费用+收入损失需要的费用一定＞孩子发生疾病治疗本身花费的费用以及可能产生的其他费用支出？”到底为什么呢?问题就在于：发生什么样的风险，是我们作为一名保险从业者无法掌控的事情。

因此，不确定的风险本身可能带来的综合损失也是不确定的 。甲状腺癌也不过五万八万的治疗费用，也不影响工作收入；白血病治疗至少50万起步，还不算家人受此影响造成的其他费用损失。你凭什么就说要先保大人后保孩子？到底为什么呢?有人30岁买了保险（比如重疾险），到80岁都没用上；有人0岁买了保险，1岁就用上了。有人没买保险，也发生风险了。会不会发生风险、风险会发生在谁身上是不确定的。你凭什么就说要先保大人后保小孩？到底为什么呢?既然一切都是不确定的，那么规划的重点应当遵循「平衡」的原则——尽可能覆盖每一位家庭成员。

到底为什么呢?为什么说：孩子买什么保险，取决于大人买了什么？或者说要买什么？★大人发生风险由于有收入损失的成分，所以在保险规划中会作为重点保护对象，这也仅仅是规划侧重点上会有所不同；但和孩子的保障型规划相比并无先后之分。 原来如此通常，大人的保费更高、占比也会更大。如果单纯的考虑给孩子买保险，就会顾此失彼，要么没有预算为其他家庭成员进行保费投入、要么只能为大人购买一份关键时刻起不到多大作用的低保额配置类型；要么你就得像某某某那样，给孩子买了8千+保费的少儿X安福；自己连个意外险都不舍得买了。

原来如此1.既然应当遵循平衡规划的原则，那么就要考虑家庭总保费的支出范围一名35岁男性若想拥有100万重疾保额，考虑不同保障期限、不同产品类型，保费支出在8000左右——3万左右不等；而一名3岁男孩若想拥有100万重疾保额，考虑不同保障期限、不同产品类型，保费支出在700左右——1.5万左右不等；一个普通家庭，在扣除杂七杂八的费用支出后，每年能有几个3万可以投入到保险规划上？原来如此2.很多大人的产品，孩子一样可以买；反之则不适用①大人因为年龄、健康状况等因素的考虑，通常会选择保障期限相对更长远一些的产品类型； 考虑健康状况每况愈下，担心未来再投保时可能不符合投保条件且费率更高。

因此更倾向于长期保障②我国的保险产品市场，大人的保障类产品（重疾险）多以保长期为主原来如此③目前成人的大部分短期（10年/20年）保险仅适用于标准体投保，不支持人工核保或智能核保④少儿保险市场，短期、中长期、长期全覆盖；可选择范围更广⑤孩子未来调整补充的概率远高于大人，不论是因为需求变化还是受产品迭代的影响原来如此⑥孩子的费率低，从百十块到几千、几万都可以做出不同的保障方案，可选择性远高于大人 ⑦保额是发生风险时真正解决问题的关键因素，因此在绝大多数情况下不能以牺牲保额达到降低保费为目的实施畸形的规划策略严格而言：大人买了什么、要买什么，决定了孩子的规划策略不是不给孩子买、不是不给大人买，而是要看怎么买当费率更高、规划需求（如年龄、健康状况等）相对更加迫切的大人的保障规划方向和保额需求确定了，就可以在预算内对孩子的保险进行合适的匹配。感谢聆听每日精进·未来可期。