换位挪储 锁定利率李姐，您好，今天我想跟你讨论一下关于财富的话题，每个人对于财富的理解不尽相同，财富不是仅仅我们所知道的金钱，而是一个人金钱 人脉 知识 认知的综合。我们很多时候只是看到金钱的数量，但是财富还有一个衡量标准就是时间。中国有句老话叫十年河东十年河西，十年之前我们可能没有想到今天所拥有的财富，同样十年以后我们有没有想过我们的财富是增加了还是减少了抑或是一无所有，所以我们更要从时间的维度是衡量我们所拥有的财富。有句话叫财不配位，就是观念未转变，思维如果还停留在穷人的思维阶段，所以人一辈子的穷富其实首先取决于我们的观念，而不是财产本身，未来的世界未来的中国充满了不确定性，如何在不确定性中寻求确定和安全需要我们有更高的思维认知，衡量财富从来不是数字而是时间。

我们即将面临着百年未有之大变局，今年GDP增速已经放缓到3%创下中国30年最低，在各类政府报告中也是稳字当头，中国未来的发展也遇到诸多问题和挑战，需求收缩，供给冲击，高端芯片卡脖子稳出口压力巨大会深远影响中国经济发展，我们看看19年疫情大爆发的时候您觉得经济有今年难吗，没有，2022年是过去十年最差的一年，但可能却是未来十年里最好的一年。伴随着美联储加息俄乌战争，疫情反复，中国经济不容乐观，中国将进入低时代，低增长率，同时低出生率也会加深低增速时代的到来。在不确定和低迷的时代，金融市场的飓风卷走了中国老百姓缩水的财富，作为过去几十年高度泡沫发展的房地产遇到了前所未有的危机，2022年中国总共销售房产面积17.9亿平方米，大概1790万套房子，2001年中国出生人口1702万人，刚需结婚850万套，房子卖给谁，未来的低出生率和低结婚率市场在哪里，房地产税叠加，除了超级城市的房子具有一定理财属性，普通房子都处于失血状态，改善刚需可以，作为投资理财已经不行。股票大跌，基金亏损，理财产品保本都难，这种情况下我们的财富该放在哪里。

2015年大额存单利率4.8%尚且可以但2022年只有3.25%，可能我们的钱可以选择定期存款，但是你是否知道下一个5年定期存款利率又有多少，中国1996年一年期定期存款基准利率10.98%，2008年也有3.6%，但今年只有1.5%同样存100万，1996年跟现在相比一年期利息少了9.6万，所以利率对于我们的财富非常重要。纵观发达国家走势，利率会一直向下，最后到零利率甚至负利率时代，为什么一个国家的银行存款利率会成为零甚至负数，而中国会不会成为零利率国家呢。

大家知道目前对于普通百姓而言，钱一般在谁手上呢，30岁刚成家立业没有多少储蓄，40岁上有老下有小也没有储蓄，真正手中有钱的就是55岁到70岁之间的年龄，但是这个年龄段的人消费欲望和能力强吗大多数钱还是放在银行，低出生率，老龄化人口红利消失势必会导致GDP下行，消费疲软，国家势必要让手中拥有财富的人群把钱从银行拿出来消费，所以负利率零利率是一种必然，真到那一天了我们的钱该消费在何处，也许是诈骗也许是保健品。所以财富衡量不仅仅是数量还有时间和利率，如果按照1%利率一年需要12万，本金需要准备1200万，2%利率只需要600万，3%利率只需要400万，5%只需要240万，在低利率的趋势下，锁定利率才算锁定收益，不然只能座山吃空。当下老百姓投资存在普遍的矛盾，拿着现金会贬值，投出去可能亏损。

在新时代资管新规下，银行理财不再保本，我们老百姓投资在不确定的环境下最重要的是本金安全，目前能做到本金本金安全的只有三样：50万以内的定期存款 国债以及保险，而保险可以锁定终生利率，具有绝对的安全性和法律属性。今天我给你介绍的是一款增额终生寿险，在绝对的安全性前提下可以终生锁定利率，同时有具有高度流动性和资产定向传承性。但是3.5%锁定的利率是不是会一直存在呢，保险产品的利率与银行利率也是相关联的，在96年银行一年期10.98利率下保险锁定的利率8.8%复利，但是当利率一路下跌到1.5时候已经锁定的保险利率依然是8.8%，今天银行的一年期利率为1.5%，目前保险的最高的利率为3.5%，但是这个机会窗也不会太久，预计在一两个月内也会下调，

多以今天我不是跟你说买多少保险，而是你有多少钱在今天可以锁定终生3.5%的复利，未来无论市场怎么变化，我们可以享受终生红利，而3.5%的复利以20年时光看相当于锁定4.95%的单利，在不确定的未来今天的传世臻爱就是我们的现金池，安全不断上涨的现金池。锁定利率比努力更重要，人需要更长远一点的眼光，锁定3.5%的复利未来是确定的，但是如果只看当下眼前，你知道下一个五年利率会降到多少，你的财富该如何安全保值增值呢。