增额终身寿险攻略，一个残酷的现实，什么是增额终身寿？有伙伴说，某些银行的单利率也挺高的，复利3.5%的增额终身寿险，并没有设置“定期返还”功能，客户感觉“看不到钱”，这类产品不是很好卖。就来跟大家讨论一下这个问题。先跟大家一起聊聊“人生五大问题”这个老话题：意外、健康、养老、子女教育、家庭投资理财。客户未来可能会遇到的风险，肯定不只是一个健康、意外风险，特别是在新形势下，客户的财富保护、资产传承、养老金等问题，也不得不被我们所重视。所以，客户的需求是多样化的，我们销售产品也应该是多样化的。既然保险产品体系里有增额终身寿险，肯定就是在它存在的意义与价值。一个残酷的现实，一个残酷的现实。

销售意外险，这是保险杠杆作用最高的产品，销售难度最低。而健康险销售，我们更多的是在销“售增恐惧”，重点是把发生重疾后的高额支出讲到位，把故事讲好就可以被客户认同。而年金险和分红险销售，更多的是在讲客户对未来幸福生活的期待，我们做好感性的表达和包装即可。一个残酷的现实，可是，增额终身寿险是归属于中长期的一类稳健投资（稳健投资包括银行类资产、保险、货币基金、国债等），想看到“效果”，至少5年或者10年以上才可以；与其他常见的投资和理财渠道相比，它太过于低调，甚至是显得“波澜不惊”。所以，有些营销前辈不无感慨地说：“终身寿险是保险销售的天花板。”

什么是增额终身寿？什么是增额终身寿？增额终身寿险本质上是一个终身寿险，是以被保险人的身故作为给付条件的险种，简单来说就是死了赔钱，保终身。有的人会问，这人寿保险不就是解决生存保障类的风险吗，它的保障内容太简单，还有必要单独设立吗？是的，增额终身寿险确实就是一个寿险，但它和其他寿险的区别在于它是一个会“长大”的保险，保额（对应现金价值）会随时间增长，按一定比例复利递增（目前一般是3%-3.5%，写进合同，保证收益），保障终身。什么是增额终身寿？

它虽有身故保障，但更核心功能在“增额”二字，重点其实是储蓄增值而非保障。更多被认为是一种“现金流规划工具”。而身故金则是由所缴保费的倍数、保额和现金价值三者的最大值决定（也有的分为18岁前后、交费完毕和交费没有结束等多种情况）。所以，它前期的身故金约等于所交保费，而后期随着保额和现金价值的增长，超过了所缴保费，身故金就会更多。什么是增额终身寿？简单一句话总结， 我们可以把增额终身寿大概理解为，在保险公司开了一个钱越滚越多、带有身故保障的“储蓄账户”，也可以理解为一张灵活取用、以固定利率不断复利增长的大额存单。

根据了解，有的保险公司把增额终身寿产品对接到养老社区。保单账户里的钱非常安全（保险合同是具有法律属性的金融合同文本），且是终身复利滚动，比银行存款更稳定，不受市场利率波动变化。所看即所得，合同上看到的3.5%复利，未来就是可以享受到的什么是增额终身寿？①如果3~5年确定要用这一笔钱，建议直接存银行的大额存单，毕竟个别利率3.98%，可能会更高。具体多少，大家可以去查一下。我们以2022年四大行大额存单20万起存利率为例，具体详情如下：中国工商银行：三个月1.595%、六个月1.885%、一年2.175%、两年3.15%、三年4.125%。中国农行银行：三个月1.595%、六个月1.885%、一年2.175%、两年3.045%。