以增额终身寿为例，聊聊保险的14个逆天保险价值，这几年国内的宏观环境默默发生了绝大变化：房住不炒深入人心，房子作为投资品的观念发生改变；理财产品打破刚兑，且收益率不断降低；以银行存款和国债为代表的无风险收益率产品收益不断降低；在做大机构话语权的同时，股市波动加大。以增额终身寿为代表的的储蓄险在中产阶层受到很大欢迎，这是因为从安全角度讲，国债、50万以内的存款和人寿保险是国内仅有的三大类“刚兑”产品，从收益的角度讲，3.5%的定价利率相比国债和银行存款优势明显，从功能角度讲，深度老龄化社会已经到来，很多家庭面临着财富传承的难题。

储蓄险有一定的增值保值功能，但是我们首先要关注的是它的保险价值，这才是保险的核心，增值保值只是一个附属的价值罢了。储蓄险在实现财富绝对安全的同时还可以增值保值，资金使用方面可以通过减保或者抵押贷款获得了相当的灵活性，火爆也就是理所当然了。

什么是保险价值？一句话：风险管理和现金流管理。今天展开讲一讲，帮助大家认识保险真正的价值。保险受《保险法》、《合同法》和《民法典》等一系列法律的保护，是银行、保险、券商和信托四大基本金融品种的一员，功能非常强大。

第一、安全价值，保险的保障内容和现金价值，白纸黑字写在合同里面，受法律保护，一块钱也好，一个亿也好，都是非常安全的。“保险”是保险行业的基石，这点无须怀疑。

第二、杠杆价值（保障价值），对于保障性产品或者具有保障功能的产品，一般来说都是有杠杆价值的。比如医疗险，你交了2万保费，给你2000万的医疗费用保额，比如定期寿险，你交了2万元保费，给你500万的身故保额，这些都是正向的杠杆价值。第三、储蓄价值（增值价值）对于储蓄险或者具有储蓄价值的保险，都是有储蓄价值的。买保险不是花钱，而是存钱，保险的现金价值也是财富的一种形态，随时可以变现。

第四、财富控制价值，比如一个女孩子是独生女，父母想把自己一辈子的财产安全交到孩子手里，但是存在婚姻风险以及人身风险，年轻的时候心智不成熟，如果过分相信一个男人，或者说女孩自己挥霍财产，父母毫无办法，在人身险的结构里面，有投保人，被保险人和受益人，通过合理的保险结构安排，财富始终控制在父母手里（投保人）。如果父母出现意外，那么财产也会安全转移到孩子手里（受益人和被保险人）。如果父母没有意外，等孩子三四十以后，或者自己失去理财能力的时候，再把这笔财产转移到孩子手里，这就实现了财富的控制价值。

第五、婚姻财富规划价值，一对夫妻如果婚后不对财产特别约定，那么就是夫妻共同资产，一旦有婚姻风险发生，原则上就是一人一半。但是通过保险的定向分配功能，保险的现金价值只能给到自己孩子手里，不会因为自己或者孩子的婚姻变化导致资产被分割。这对于很对担心孩子婚变的父母很有价值。第六、财富传承价值，这个很好理解，比如自己50岁的时候有个一个小宝贝，怎么给孩子留下一笔财富呢？买进一份储蓄险，把被保险人和收益人写成小孩，自己作为投保人，那么这笔钱就安全、排他的留给孩子了。这笔钱可以用来留给小孩上学、创业启动资金、婚假等等，甚至孩子的养老。