个人养老金：应对养老难题的国家举措与销售推动方案

一、引言

随着全球人口老龄化趋势的加剧，养老问题已成为各国政府和社会关注的焦点。中国也不例外，近年来，我国老龄化程度不断加深，少子化趋势明显，传统的养老模式面临着巨大的挑战。为了应对这一挑战，国家出台了一系列政策，其中个人养老金制度的推广成为重要一环。

二、我国养老现状：刻不容缓的挑战

（一）人均寿命延长与老龄化浪潮

近年来，我国人均预期寿命不断提高。据财联社2024年7月9日报道，我国人均预期寿命已提高到79岁。从“十二五”到“十四五”，每5年增长一岁。这一趋势反映了我国医疗水平的提升和生活质量的改善。然而，这也带来了老龄化问题的加剧。新中国最大婴儿潮自1962年开始，2022年迎来退休潮，平均每年2000万人进入退休生活。预计到2035年左右，60岁及以上老年人将突破4亿，占总人口的30%以上，我国将迈入重度老龄化阶段，每3个人中就有1位老人。

（二）少子化趋势与养老压力

与此同时，我国少子化趋势日益明显。尽管2011年后二胎政策逐步放开，但出生率并未迎来预期的“婴儿潮”。2018年至2024年，我国出生人口持续下降，2023—2024年出生人口低于千万。这一趋势使得家庭养老功能逐渐弱化，传统的“养儿防老”模式难以持续。在“三明治时代”下，年轻人面临着上有老、下有小的双重压力，社保退休养老难以提供终身保障，未来养老形势愈发严峻。

（三）养老难题的多重挑战

在长寿化、老龄化、少子化的“三化”时代背景下，养老难题日益凸显。人们不仅活的时间比想象中长，而且养老支出比想象中多，而领取的养老金却比想象中少，社会经济变化也比想象中快。这些因素共同作用，使得养老问题成为亟待解决的社会挑战。

三、国家应对举措：延迟退休与个人养老金制度

（一）延迟退休政策

为了应对养老金支付压力和劳动力短缺问题，国家采取了延迟退休的举措。根据规划，2025年至2039年，我国将逐步提高最低缴费年限，从15年逐步增加到20年。男职工的退休年龄将从60岁提高到63岁，女职工的退休年龄将从50岁提高到55岁或58岁。这一政策的实施将有助于缓解养老金支付压力，同时延长劳动者的劳动年限，增加养老金的积累。

（二）个人养老金制度的全面实施

2024年12月15日起，我国全面实施个人养老金制度。这一制度允许在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者自愿参加个人养老金计划。截至2024年底，个人养老金开户人数已突破7000万，缴存金额约280亿元。个人养老金制度的实施，为劳动者提供了额外的养老保障，有助于构建多层次的养老保障体系。

四、个人养老金的商机与市场分析

（一）巨大的市场潜力

个人养老金制度的推广为保险行业带来了巨大的商机。据估算，中国有6500万纳税人群，其中约10%年收入超过15万，这部分人群对个人养老金的需求较高。以7200万人开立个人养老金账户计算，每人每年缴存1.2万元，市场规模可达864亿元。在地方层面，如甘肃省，有220万纳税人群，其中约10%年收入超过15万，市场规模也可达1.2亿元。

（二）激烈的市场竞争

尽管市场潜力巨大，但个人养老金市场的竞争也异常激烈。保险公司、银行、基金公司等金融机构纷纷涉足这一领域，争夺市场份额。从业者需要具备专业的知识和技能，提供优质的客户服务，才能在竞争中脱颖而出。

（三）市场刚需与政策支持

个人养老金制度的实施不仅是市场的需求，也是国家政策的导向。国家通过税收优惠政策鼓励劳动者参与个人养老金计划。例如，根据2024年的税率表，不同收入水平的纳税人可以享受不同程度的税收优惠。这一政策支持为从业者提供了推动个人养老金销售的良好时机。

五、个人养老金销售推动方案

（一）方案时间与对象

为了推动个人养老金的销售，某市制定了专门的销售推动方案。该方案的时间为2024年9月1日至9月30日，对象为全市个险渠道销售人员。方案的目标是通过激励措施，鼓励销售人员积极推广个人养老金产品，提升市场份额。

（二）销售目标与奖项设置

该方案设定了明确的销售目标，要求销售人员在规定时间内完成一定的个人养老金新单业务。根据累计个人新单业务保费的金额，销售人员将获得不同的荣誉称号，如特级养老规划师、高级养老规划师等。这些荣誉称号不仅是对销售人员业绩的认可，也是对其专业能力的肯定。

（三）客户经营费用奖

除了荣誉称号，方案还设置了客户经营费用奖。根据销售人员获得的养老规划师级别，配置不同金额的客户经营费用。例如，特级养老规划师可获得1500元的客户经营费用，高级养老规划师可获得1000元，以此类推。这一措施旨在鼓励销售人员更好地经营客户关系，提升客户满意度和忠诚度。

六、推动个人养老金销售的策略

（一）政策解读与客户教育

从业者应深入学习国家的养老政策和个人养老金制度，准确把握政策要点和优势。通过政策解读，向客户传达个人养老金的重要性和必要性。同时，从业者需要加强客户教育，帮助客户树立正确的养老观念，了解个人养老金在养老规划中的作用。

（二）专业服务与个性化规划

提供专业的服务是推动个人养老金销售的关键。从业者应根据客户的不同需求和财务状况，制定个性化的养老规划。通过专业的理财建议和产品推荐，帮助客户选择适合自己的个人养老金产品。同时，从业者需要不断提升自身的专业能力，以更好地服务客户。

（三）营销活动与客户服务

开展多样化的营销活动，如举办养老规划讲座、线上推广活动等，提高个人养老金产品的知名度和影响力。同时，从业者应注重客户服务，及时响应客户的需求和问题，提供优质的售后服务。通过良好的客户体验，提升客户满意度和忠诚度，促进业务的持续发展。

七、结论

个人养老金制度是我国应对养老难题的重要举措之一。在人口老龄化、少子化趋势明显的背景下，个人养老金为劳动者提供了额外的养老保障，有助于构建多层次的养老保障体系。从业者应抓住这一市场机遇，通过专业的服务、个性化的规划和有效的营销策略，推动个人养老金的销售。同时，从业者需要关注国家政策动态，积极学习和适应市场变化，为客户提供优质的服务，实现个人养老金业务的可持续发展。

总之，个人养老金制度的推广不仅是国家应对养老难题的必然选择，也为从业者提供了广阔的发展空间。通过共同努力，我们可以为我国的养老事业做出积极贡献，为劳动者提供更全面、更可靠的养老保障。