从传富看市场需求，金裕满堂给足强心。在当前国际国内经济形势下，企业家和高净值人群面临的挑战日益增加。国际政经环境的不稳定，如中美贸易战、对华制裁、美联储日本加息、俄乌冲突、巴以冲突等，以及国内产业结构升级、房地产危机、老龄化少子化、长期低利率等问题，共同作用下，我们正式从低风险高利润时期进入高风险低利润时期。在这样的背景下，投资理财成为了对未来判断的重要体现。

 

《2019-2020企业家刑事风险分析报告》显示，企业家面临的高频刑事风险主要包括非法吸收公众存款罪、职务侵占罪、拒不支付劳动报酬罪、虚开增值税发票罪、合同诈骗罪、挪用资金罪、集资诈骗罪、非法经营罪、污染环境罪和安全责任事故罪。其中，非法集资、非法转移资产和财务造假是企业家需要特别警惕的三大风险。负债问题也是企业家需要面对的高频风险之一，如负债2.4万亿、负债8120亿等。

 

2024年福建省存续企业203.43万家，其中民营企业占92%以上。新注册企业2.86万家，吊销企业1.76万家。省发改委数据显示，2023年福建平均每5.5人就有1个私营企业家或个体工商户。这些数据反映出企业家在经营过程中可能面临的政策风险，如欠薪、债务逾期等问题，导致企业破产或退市。

 

企业家的高频风险还包括婚姻风险。2024年一季度全国结婚登记196.9万对，同比负增长-8.29%；二季度全国结婚登记343万对，同比负增长-12.68%；一季度全国结婚登记474.7万对，同比负增长-16.57%。离婚登记方面，2024年一季度全国离婚登记57.3万对，同比负增长-10.61%；二季度全国结婚登记127万对，同比正增长-3.26%；一季度全国结婚登记196.7万对，同比正增长-0.3%。企业家婚姻风险有三高：1、离婚率高；2、代价高；3、后果严重，危险度高。

 

企业家的风险一旦出现苗头，对企业家而言就是一个定时炸弹。导致风险的原因主要有四个方面：1、财产混同（包括婚前财产和婚后财产的混同，也包括了企业财产和家庭财产的混同）；2、离婚时配偶可能会申请保全公司财产，对公司经营产生重大影响；3、由于离婚，经营权被剥夺；4、配偶举报，导致公司或公司经营者面临刑事风险。

 

在这些风险中，财富传承和财富安全成为了高净值人群投资的首要财富目标。财富传承实现“三权统一”，即控制权、受益权和所有权。法律上明确、有效的传承方案，避免潜在纷争；定制化的细节安排，传承效果如己所愿；确保传承过程在自己或独立的第三方的控制之下。

 

保单资产成为了新经济时代下的“明星资产”。保险是资产传承最智慧的选择，具有安全性、可传承性和稳健性。保险金具有法律属性，受到《保险法》《合同法》《民法典》等相关法律的保护。人寿保单是国内高安全性金融工具之一，保险法第92条规定，如果保险公司破产，人寿保险合同必须转让给其他保险公司，保单权益不受影响。保险可以锁定利率，终身增值，私密性高，保险金是打到受益人的账户里，不需要惊动其他任何人，省事、无争议，不需要办理继承公证，也不需要征得其他继承人的认同。

 

在这样的背景下，企业家和高净值人群在进行财富管理和传承时，需要更加注重风险的规避和资产的保护。通过合理的资产配置、保险规划等手段，可以有效规避刑事风险、经营政策风险和婚姻风险，实现财富的安全传承。同时，也需要关注国际国内经济形势的变化，及时调整投资策略，以应对高风险低利润时期的挑战。