《民法典》时代下的财富保障与传承问题婚姻风险传承风险三大风险第一部分：保单风险保单风险《中华人民共和国保险法》第四十二条明文规定：“没有指定受益人或受益人指定不明确的，保险金作为被保险人的遗产”，也就是当保单受益人是法定受益人时。那什么是法定受益人呢？您如果没有指定受益人，保险公司一般会默认为法定受益人。那指定受益人和法定受益人有什么区别？举例来说，我本人为自己购买一份保险，投、被保险人都是我本人，受益人写我的儿子。此时，我的行为属于指定受益人。假设未来我作为被保险人有任何问题，保险公司的赔付将全额属于我的儿子，不存在任何争议。假设在选择受益人时我选择填写法定受益人，未来当我作为被保险人产生问题时，大家觉得我的赔付应该属于谁呢？保单风险此时，这笔赔付将按《继承法》规定来处理。《继承法》明文规定，第一顺位继承人为配偶、子女、父母。

也就是说，这笔赔付必须经过我的爸爸、妈妈、妻子、儿子，四人到达保险公司现场共同签字，才能给付，缺一不可。并且，一个人签字来认领其中四分之一的情况也是不被允许的，我的继承人必须共同到场签字，才能领到这笔赔付。这种家庭关系属于比较简单的，不牵扯兄弟姐妹。但是，在现实生活中，有一种情况很常见。比如，一个50岁左右的人，因为疾病或意外去世，父母健在，但保单没有做处理。当他的父母去世，这份保单的赔付就需要兄弟姐妹等所有直系亲属到保险公司现场签字才能被领取，缺一不可。保单风险第二种情况，受益人先于被保险人死亡时，即便被保险人出了问题，受益人是拿不到钱的。该怎么办？有人会说可以变更受益人，我们假设一个极端情况，当受益人也是投保人的情况下，就无人可变更了。比如，日常生活中，给孩子购买的保险一般是父母做投保人，孩子做被保人，受益人大多还是父母。一般情况下，父母一般会先于孩子离世，若保单的受益人无变更，一定会面临受益人先于被保险人去世的局面。

一般来说，让孩子当被保险人，父母当受益人，是等孩子有一天出问题了，父母拿保险金。受益人设定为被保险人的下一代是最合理的。有人会说我的孩子现在刚10岁，没有下一代，受益人怎么处理呢？您孩子年龄小，说明您年龄也不大，受益人可以暂且先写您。但是，当您的孩子有下一代时，需要再加一个顺位受益人。要注意的是这里不是变更，而是添加顺位受益人，此时受益人有两个，是非常稳妥的。原因是我们的疾病保险，比如荣耀，不是十年、二十年就终止的，是长达终身的。第二部分：婚姻风险以及案例说明婚姻风险《民法典》第1063条：属于个人财产的部分有哪些？假设夫妻二人真的走到离婚那一步了，要分割财产的时候，个人财产是不用分割的。那么，哪些属于个人财产呢？比如说一方的婚前财产，一方因收到人身伤害而获得的医疗费或者残疾人生活补助费。

另外，第三条需要格外注意，遗嘱或者赠与合同当中确定只归夫或妻一方的财产，也属于个人财产。有多少人拥有让人后悔的神仙保险，这是一张30年前的保单，当时每年交900元，35年缴费31500元，按照合同约定，到2032年起，每个月能领1544.72元，仅需21个月就能领会本金，到85岁领的保险是本金的18倍，活多久领多久，被保险人身故时还把本金返给受益人。这个保险好不好为什么好？因为34年前的保单预定利率是8%。现在还能不能买到这样的保险。婚姻风险第一，男方在婚前全款买房，在房产证上写自己的名字，然后再去办结婚证登记。大家觉得这个房是男方的个人财产，还是双方的共有财产？一定是属于个人的，即便过两三年离婚了，这套房跟女方也没有任何关系第二，女方一般会有陪嫁，比如汽车、现金、金银首饰。这些东西往往是在领完结婚证之后才陪嫁的。这个就变成共有财产了。您会发现您认知到的大部分财产都属于共有的。比如，工资奖金、工厂的运营效益、共有的股票基金、版权费等。

婚姻风险比如说您有一个独生女，要嫁人了，您为了他嫁过去过得好一些，假设陪嫁了50万现金，甭管您这50万是怎么给的，是你现金交到你女儿手上了，一摞的钱，还是说你直接转账到女儿的银行账户上，还是说你直接存到张卡上给卡拿着花。除非这50万完全不动，只要运作于夫妻共同消费，就算作夫妻共有财产。比如说这小两口一块去逛个街，看个电影，吃顿饭，或者回到家里头交个水电费物业费；所以，一定要记住现金是最容易混同的。