专业·精进·利他养老金替代率将跌到20%！90后如何储备养老金？众所周知，我国的养老金水平一直处于较低水平。2021年财政部公布，2020年我国企业职工人均养老金仅2900元/月。这一数字只能维持最基本的生存，如果生活在物价较高的一二线大城市，恐怕很难实现养老自由。说到养老金水平，就避不开养老金替代率了。所谓养老金替代率，就是退休金占退休前收入的比例，它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。世界卫生组织建议养老金替代率＞70%，这样才可以保障自己维持退休前的生活水平。举个例子：假设月薪为1万元，养老金需7000元。

养老金替代率的警戒线是55%，一旦低于这个指标，退休生活水平将大打折扣；低于45%不能保障基本的养老生活。我国社保养老金制度开始于1997年，2000年以前，最高的时候曾达到77%。此后一路走低，根据民间机构的调查，我国的养老金替代率已经跌破40%，远低于国际最低标准。也就是说，如果退休前的工资是1万元，退休后的收入可能还没有4000元，这意味着大部分人退休后的生活水平是严重下降的。 并且，未来的养老金替代率可能还会进一步下降。《2020-2026年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》显示，预计到2050年养老金替代率会骤降为20%左右的水平。也就是说如果你退休前的每月工资收入是1万块，退休后社保每月只能派发1万块的20%，即2000块。

相当于工资打了2折。即使按最理想状态发放养老金，大多数90后未来的退休金都不够。如果你想在退休后维持退休前的生活水平，90后们还得靠自己提前储备。也许大家会问，基本养老保险发放标准每年都还在上涨。为什么养老金替代率却在逐年降低呢?1.人口老龄化的速度和未来超预期按照国际通行划分：当一个国家或地区65岁及以上人口占比超过7%时，意味着进入老龄化；达到14%，为深度老龄化；超过20%，则进入超老龄化社会。为什么养老金替代率在逐年降低？1月17日，国民经济运行情况曾发布一组数据，2021年中国65岁及以上老年人口2亿人，占总人口比重达14.2%。按照这个标准，2021年我国已经进入到深度老龄化社会。按照正常情况，一个国家过渡到老龄化社会平均需要60年，发达国家的过渡时间更久，例如美国经过了65年，而中国只花了20年。为什么养老金替代率在逐年降低？从2022年开始至未来数十年间，我国将迎来史上最大“退休潮”。60后群体持续进入退休生活，以平均每年2000万人的速度退休。

在这长达数十年的时间里，领养老金的人越来越多，交养老金的年轻人越来越少，供需矛盾持续紧张。超预期的老龄化速度，对于现付现给的社保养老金系统来说，是前所未有的巨大挑战。为什么养老金替代率在逐年降低？2.养老金来源相对单一，我国社保养老制度建立了三支柱框架：为什么养老金替代率在逐年降低？第一支柱为基本养老保险，由政府主导建立，主要包括“城镇职工基本养老保险”和“城乡居民基本养老保险”两大组成部分。截至2022年3月底，第一支柱基本养老保险参保人数达10.3亿，累计结存超过6万亿元。

第二支柱为职业养老金，由单位主导参与，主要包括“企业年金”和“职业年金”两大部分。截至2022年3月底，参加企业年金和职业年金的职工有7200万人，积累基金4.5万亿元。

第三支柱为个人养老金，为居民个人自愿购买的、由商业机构提供的养老金。形式可为保险、基金、信托、理财等。目前我国的三支柱占比仍不均衡，第一支柱占比为主导。退休养老金来源主要依靠基本养老保险，来源比较单一，养老金替代率的提升较为困难。为什么养老金替代率在逐年降低？按照我国的社保采用“下代人交钱，上代人领钱”的制度，随着老龄化的加剧，国家的负担越来越重。为什么养老金替代率在逐年降低？3.长寿时代，预期寿命持续延长长寿时代下，人口预期寿命持续延长，甚至可能远超自己的预期和想象。国家卫生健康委员会7月12日发布的《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，我国居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁。从全球范围来看，人类活到100岁早已成为常态化，长寿已经在逐渐成为一种趋势。预期寿命延长本来是件幸福的事情，但百岁人生对财务的挑战是灰犀牛事件，长寿将会是未来让我们陷入贫困最主要的凶手。

老龄化加速叠加长寿趋势，让养老问题成为悬在当代年轻人头顶上的一把刀。养老问题对于90后来说，就是必然需要面对的灰犀牛。每一位老人都曾年轻，都曾为这个世界做过贡献。趁早为人生积下盈余，给自己的老年生活增添一份确定性，享受自在人生下半场。当代年轻人该如何储备养老金？感谢观看！