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增额终身寿新时代理财的新选择27页.pptx

  • 更新时间:2022-07-09
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增额终身寿,新时代理财的新选择!什么是增额终身寿险,增额终身寿险的特点和优势在哪里,为什么我们有理由选择增额终身寿险作为未来资产配置的一部分,增额终身寿险和年金险有什么区别,我们应该怎么选择。据说增额型终身寿这个产品形态最早源于台湾, 2013年初由某家保险公司首批引进大陆。最早在银行保险渠道销售得比较多,至今各家公司不断跟进,产品也是花样繁多,相继成为各大主体公司的主打产品,在行业中具备了一定的影响力。到底什么是增额终身寿险产品。

简单的理解,增额终身寿险产品,就是保额不断按照一定规律增加的终身寿险产品。要想理解这个产品的特点,我们首先得知道,寿险公司卖的人身保险产品,分为三大类,就是寿险、健康险和意外险。意外险我们就不讲了,健康险主要是医疗保险和重大疾病保险(也可以包含住院津贴保险)。一种住院医疗主要是指普通住院医疗,大多数是比例报销,总额度比较低(比如一两万);还有就是百万医疗,一般免赔额一万,可以最高报销到几百万。

有了百万医疗保险之后,重大疾病保险的功能就发生了彻底改变。过去因为医疗险报销额度低,重大疾病保险就用来解决医疗费不足。有了百万医疗,一般情况下,医疗费通过社保和商业医疗保险组合报销,基本可以解决。重大疾病保险就可以用来解决生活费的问题,甚至可以看成一种风险投资,就是在倒霉的时候,把我们的储蓄放大,保费变保额。比如交了几万十几万或者几十万的保费,得了癌症赔付100万,从经济学角度来讲,可以算是很好的投资。

钱给了我们之后,爱怎么花就怎么花,完全按照我们的需求去支配,装修,旅游或者换辆车都可以。所以重大疾病过去更多属于健康险的范畴,现在有身故责任的应该归属于寿险了。寿险是以人(被保险人)的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险,可以分为死亡保险和生存保险两大类。只负责被保险人身故给付保险金的叫死亡保险,包含定期寿险和终身寿险。对定期寿险来讲,满期了被保人仍生存,就等于全消费了,就是不返本的意思。保险期间越短,保费就相对越便宜。终身寿险相当于保到100岁或者105岁的定期寿险,所以基本肯定会给付,就贵许多。

只负责被保险人生存到约定时间才进行生存金给付的保险叫生存保险,比如各种年金保险。如果身故了就不给,只有活到某个时间才给,这样的产品是不好销售的,因为客户会担心万一我没活到领取的时候不就白买了吗?领取时间太短,没有拿回本金也是无法接受的。

所以在实践中,我们市场上流行的都是生死两全保险,就是年金险也都有了身故责任,尽量在某种极端情况下保住客户的本金。传统的终身寿险就是只有一个身故责任的,用来保障被保险人的生命价值,特点就是比重大疾病保险便宜许多(因为重疾相对死亡来讲大多数是提前给付的)。因为只有死了才给钱,被保险人用不到,接受度不是很高。

终身寿险是最纯正的保险,但是销量一直不大,但绝对是高端客户的必备,身家有多少,就应该匹配同等的身价保险,就是同样的终身寿险的额度。增额终身寿险就是利用了终身寿险的名字,保险期间是终身的,只有死亡责任。但是主要的功能偏重于长期储蓄,传统保障功能降低,甚至没有,本质上就是一个固定收益的储蓄型保险产品。增额终身寿险名副其实的地方就是先约定一个基础保额,比如你买100万保额的,以后每年的有效保险金额在基础保额基础上复利递增。比如市面上最流行的就是保额每年递增3.5%。第N年度的有效保险金额=100万?(1+3.5%)的N次方,大概就是20-21年翻一倍。这就是增额终身寿险的由来,保额每年递增。


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