——增额寿销售前景展望，在疫情的持续影响下，国内经济环境遭受多次打击，政府对金融、房产政策的调整，也深刻影响着民众对投资的选择，“不确定” 成为主流，2022年，是财富寻找新出口的开始，将是“确定性” 保险产品销售的腾飞元年，一、未来可能发生的变化，银行存款和大额存单利率下行，存款基准利率：一年期1.5%、三年期2.75%、五年期2.75%，21年6月22日，三年期大额存单从3.85%左右调整至3.35%左右，银行的利润是放贷，为刺激经济活性贷款利率必然下降，为保证息差存款利率下降是必然 。

资管新规打破刚性兑付，银行理财不再保本（1/2），部分长期理财，中途强制终止

资管新规打破刚性兑付，银行理财不再保本（2/2），2018年底央行发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》明确要求“金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。意味着百姓投资的钱要盈亏自负，对自己的钱负责。今年7月31日，中国人民银行发布消息称，按既有安排，资管新规过渡期将于2020年底结束。考虑到今年以来新冠肺炎疫情对经济金融带来的冲击，资管新规过渡期延长至2021年。信息来源：和讯网。

零利率，全世界通用的刺激经济“好工具”2019年9月4日，美联储前主席格林斯潘：“你在世界各地都能看到这种情况，负利率在美国出现只是时间问题。”2019年12月21日，央行原行长周小川：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。”2021年7月：美国0.0%，日本-0.1%，欧洲-0.5%，日本：1999年起，零利率；2016年起，负利率；

欧洲：2012年起，零利率；2014年起，负利率；未来持续降息是必然趋势，银行存款只能越存越穷，低出生率加剧人口结构调整，人口老龄化是趋势1、总人口呈现低速增长态势；

2、新生人口负增长。

---2016年1786万（翟振武砖家就预测二胎放开会有4995万），2017年1723万，2018年1523万，2019年1465万，2020年1200万；3、人口老龄化程度进一步加深，60岁及以上人口占18.7%；品质养老变得不确定，多数家庭未做好养老规划，中国正处于人口老龄化的急速发展期，“未备先老”或“慢备快老”是其核心问题。家庭模式变迁将增加未来养老制度安排的不确定性。老年人口健康水平和预期寿命不断提升，形成新的“长寿风险”。《掺望东方周刊》，2017年第49期，新华社杂志在全球老龄化的国家中，中国人口老龄化进程最快，老年人口规模最大，面临的挑战最为艰巨。（最糟糕的情况是长期处于零利率/负利率）若长期为-3%，20年后仅剩40%。

房产金融属性减弱，固定资产投资存在风险，“房住不炒”-----限购、限价、限贷等措施，房价稳定下行，金融属性逐步降低“单校划片”-----“多校划片”，学区房投资热降温在目前教育资源配置不均衡、择校冲动强烈的地方，要根据实际情况，积极稳妥采取多校划片，将热点小学、初中分散至每个片区，确保各片区之间大致均衡。投资风险加剧，不确定性增加，宁可错过，不可犯错，专家解读：为何三大攻坚战最难的是防范金融风险？

 这三个问题合在一起就是对实体经济的支持还不够有力。未来如果我们要真正提升金融体系对实体经济的支持，需要从这三个环节来破题，即：提高金融中介的效率，同时增加金融服务的覆盖面，最终优化金融体系的结构。新闻来源：经济之声 采访北大光华管理学院院长刘俏，防范金融风险，三大攻坚战之最难，中国人民银行24日报告显示，中国中小企业平均寿命3年左右，美国是8年左右，日本是12年左右。截至2018年末，中国金融机构对单户授信500万元以下小微企业不良贷款率为5.5%，比大型企业高4.17个百分点。