专业·精进·利他时代大背景下大额存单、保险都逃不过的“真香定律朋友转发给我一条消息：【大额存单“一单难求” 银行存款定期化趋势明显】。在发给我之后，朋友咨询我是不是有必要配置一些大额存单？经过金融监管机构对理财产品的整顿，保本保收益的理财产品已经退出了市场。市场上基本都是净值化的理财产品，也就是说投资者需要盈亏自负，自担风险。而大额存单，其本质属性依然是存款，因此可以安全地保本保收益。此外，由于利率下行，一般存款的利率变得更低了，这就让大额存单的利率相对来说更加有吸引力一些。当然，大额存单本身的利率也在下降。

最后，相对于一般存款来说，大额存单可以转让、抵押，因此其灵活性会比普通存款高不少。大额存单为什么受欢迎？由于以上这些原因，大额存单才出现了比较火爆的销售局面。当然，大额存单也没有这则信息中所说的“一单难求”，只是5年期的大额存单银行已经很少销售，3年期及以下期限的大额存单还是容易购买的。大额存单为什么受欢迎？查询各家银行的大额存单销售信息，当前3年期大额存单的利率基本上在3%左右。以下为工商银行的大额存单，3年期大额存单年利率3.1%。大额存单采用的是定期、定利率的方式确定收益。大额存单的计息方式是单利计息。

我们选择工商银行第十六期3年期个人大额存单，存入30万，年化利率3.1%，可以获得的收益为：30x3.1%x3=2.79万如果规划几年内就会使用的资金，大额存单有这样的收益率和安全性，真心是非常不错的产品，如果有需要的可以多多了解一下。大额存单的收益如何？如果把时间拉长，大额存单并不适合做长期规划，因为它不能起到锁定长期利率的作用。从时间上来说，大额存单是定期存款，三年期就是存三年、五年期就是存五年，到期之后必须取出。取出之后是否还有相同期限或更长期限的产品可以购买是非常不确定的。从利率上来说，利率虽然会有波动，但是利率下行的整体趋势是非常明显的。

当前购买的大额存单到期后，能够买到的利率大概率会下降。大额存单适合长期规划吗？最后，大额存单虽然可以转让，但是不可以分割，如果提前取出，将无法获得按照预定的利率应得的收益。如果想要做长期规划，锁定长期利率，保险产品是更好的选择，例如增额终身寿。大额存单适合长期规划吗？虽然说保险产品可以锁定长期利率，但是它的收益与大额存单比会不会低呢？为了回答这一问题，我们可以选择一款增额终身寿与大额存单相比较，看一看收益的情况。大额存单是单利计息，增额终身寿是固定现金价值，为了方便比较，我们将大额存单的单利折算成复利，将相同年度的产品价值进行比较。

为了更有可比性，我们假设大额存单可以在到期之后按照最初的利率继续转存（当然，这几乎是不可能的）。谁的收益更高？大额存单利率折算30万，3年期，单利年化收益率3.1%，三年共收益2.79万元。如果使用复利想要获得同样的收益，则需要满足30x(1+年化利率)^3=2.79万元。通过计算可知，所需要的复利年化利率约为3.0086%。大额存单与增额终身寿的比较通过折算的复利年化利率对比某增额终身寿险的价值，我们可以得到如下的表格：谁的收益更高？谁的收益更高？表格看起来不直观，我们结合更曲线图看一下。结合图表，我们可以得到以下分析：前期增额终身寿的价值较低，到第7个保单年度，保单的账户价值才能与趸缴的保费持平。

在第8个保单年度，增额终身寿的价值开始超过大额存单滚存的价值。从第8个保单年度开始，增额终身寿的收益将超过大额存单，且二者的差距将逐渐拉大。因此，从价值增长的角度上来说，短期内大额存单高于增额终身寿，长期来看增额终身寿高于大额存单。大额存单在锁定收益等方面与增额终身寿非常类似，也是在理财打破刚性兑付与长期利率下行的大背景下火爆起来的金融产品。从短期来看，大额存单的收益明显占优；如果是长期规划，增额终身寿可以锁定更长期限的利率、总的收益也是更高的。因此，追求短期收益，可以考虑配置大额存单；如果是长期规划，增额终身寿等保险产品可能是更好的选择。

除了收益，增额终身寿险还具备多种特点：总结价值锁定长期的价值直接体现在保险合同的现金价值表中，所见即所得。使用灵活保单的价值可以根据需要灵活的部分领取或保单现金价值贷款，部分领取不影响未领取部分的增长。财富传保单的特殊结构可以实现定向的财富传承。