退休年龄谁决定？凭什么一定是养老年金？延迟退休的政策，预告了好几年，现在终于开始在江苏试点推行了。在江苏以外，31个省市的延迟退休“征求意见”已经结束，试行办法正在来的路上。要问打工人的意见？那当然是这样的：还有很多打工人表示，捧着铁饭碗，或者能保证自己越老越值钱的人只是少数，咱们大多数普通人，35岁就已在职场如履薄冰怕裁员，60岁还延退，能往哪儿延去？退休年龄谁决定？目前有为延退而忧心的朋友，主要是担心国家会强迫他到六七十岁还去工作。

放心，延退又不是劳改，强制大可不必。国家完全可以通过一只看不见的手，让咱积极主动地“发挥余热”。这只手，就是养老金。作为不干活就没饭吃的打工人，只要养老金的领取规则稍微变动一下，我们就得老老实实去工作。当早退休=少领养老金=生活难以为继时，延退这件事，还不得打破头也要抢？退休年龄谁决定？于是，30岁争晋升名额，60岁争延退指标，卷啊卷，让我们一起卷到奈何桥。

退休年龄谁决定？但是换个角度想，对于我们个人而言，延退还是不延退，由什么决定？是由钱决定的。只要我们有足够的钱，就能实现退休自由。比如说你现在突然有了1个亿，是不是立刻就可以退休？我们如何能确保自己的退休时间不被延迟？退休年龄谁决定？根据国际通行标准，如果想要保障自己退休后能够生活，养老金替代率至少要在55%；如果想要保障自己退休后生活的舒适，养老金替代率至少要在70%。这个很好理解，无论赚多少钱的人，都会由奢入俭难啊——工资突然降了30%，心态还能稳住；工资突然降了50%，心态有点崩，日子紧巴巴；工资突然降到50%以下，心态彻底崩，日子没法过了！退休年龄谁决定？

然而到了2020年，养老金替代率都已经跌到44%了。雪上加霜的是，一旦涉及到延迟退休，养老金替代率会更低。虽然最终的延迟退休正式方案还未出，但从国内外形势与近些年的风声来看，延退政策大概率是“自由退休，早减晚增”。即：早于国家法定退休年龄，领取养老金额相应减少；晚于国家法定退休年龄，领取养老金额相对增加退休年龄谁决定？以美国为例，美国目前的法定领取退休金的年龄为67岁，但最早可以提前到62岁领取，每提早一年，养老金降低5%，也就是说早五年退休，养老金会打一个七折。

参考国际趋势来看，我们要想实现退休自由，得为自己增加一笔“被动收入”，这笔收入要在个人收入的25%~40%左右。而且收入要稳定，可持续，活多久就能领多久，这样才能彻底打消养老钱会用尽的担忧。凭什么一定是养老年金？凭什么一定是养老年金？怎样才能搞到一笔绝对稳定、与生命等长的被动收入呢？

有且只有一个办法，那就是投保商业养老年金险。首先，我们有“绝对稳定”的需求，那一定要选择能刚性兑付的金融工具。自2022年1月开始，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”）正式落地，其中有一句：“明确资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。”字少事大，这意味着包括银行渠道在内，保本型的理财产品已经不复存在。凭什么一定是养老年金？于是，包括养老年金在内的人寿保险，成为了极为稀缺的刚性兑付产品。养老年金的安全性，有着《保险法》的保障和银保监会的兜底，所以毫无亏损和暴雷的风险。养老年金的领取时间及金额，又有着合同的约束，所以完全不受市场利率波动的影响，领取金额可以雷打不动。我们梦寐以求的绝对稳定，养老年金天然地能够满足。凭什么一定是养老年金？

更重要的是，养老年金能提供“活多久领多久”的保障。养老年金的特点，是在投保规则的范围内，由我们自由选择起领年龄，到达领取年龄后，按月或按年给付养老金，每次金额固定，只要人活着，就可以领到地老天荒。这个优势是独一无二的。试想，持有一支股票或基金，你需要带着老花镜，盯着大盘的涨跌过日子，一片绿色袭来，晚餐就得从大闸蟹换成小葱拌豆腐；凭什么一定是养老年金？