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延迟退休政策解读延迟退休应对攻略21页.pptx

  • 更新时间:2022-05-16
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退休年龄谁决定?凭什么一定是养老年金?延迟退休的政策,预告了好几年,现在终于开始在江苏试点推行了。在江苏以外,31个省市的延迟退休“征求意见”已经结束,试行办法正在来的路上。要问打工人的意见?那当然是这样的:还有很多打工人表示,捧着铁饭碗,或者能保证自己越老越值钱的人只是少数,咱们大多数普通人,35岁就已在职场如履薄冰怕裁员,60岁还延退,能往哪儿延去?退休年龄谁决定?目前有为延退而忧心的朋友,主要是担心国家会强迫他到六七十岁还去工作。

放心,延退又不是劳改,强制大可不必。国家完全可以通过一只看不见的手,让咱积极主动地“发挥余热”。这只手,就是养老金。作为不干活就没饭吃的打工人,只要养老金的领取规则稍微变动一下,我们就得老老实实去工作。当早退休=少领养老金=生活难以为继时,延退这件事,还不得打破头也要抢?退休年龄谁决定?于是,30岁争晋升名额,60岁争延退指标,卷啊卷,让我们一起卷到奈何桥。

退休年龄谁决定?但是换个角度想,对于我们个人而言,延退还是不延退,由什么决定?是由钱决定的。只要我们有足够的钱,就能实现退休自由。比如说你现在突然有了1个亿,是不是立刻就可以退休?我们如何能确保自己的退休时间不被延迟?退休年龄谁决定?根据国际通行标准,如果想要保障自己退休后能够生活,养老金替代率至少要在55%;如果想要保障自己退休后生活的舒适,养老金替代率至少要在70%。这个很好理解,无论赚多少钱的人,都会由奢入俭难啊——工资突然降了30%,心态还能稳住;工资突然降了50%,心态有点崩,日子紧巴巴;工资突然降到50%以下,心态彻底崩,日子没法过了!退休年龄谁决定?

然而到了2020年,养老金替代率都已经跌到44%了。雪上加霜的是,一旦涉及到延迟退休,养老金替代率会更低。虽然最终的延迟退休正式方案还未出,但从国内外形势与近些年的风声来看,延退政策大概率是“自由退休,早减晚增”。即:早于国家法定退休年龄,领取养老金额相应减少;晚于国家法定退休年龄,领取养老金额相对增加退休年龄谁决定?以美国为例,美国目前的法定领取退休金的年龄为67岁,但最早可以提前到62岁领取,每提早一年,养老金降低5%,也就是说早五年退休,养老金会打一个七折。

参考国际趋势来看,我们要想实现退休自由,得为自己增加一笔“被动收入”,这笔收入要在个人收入的25%~40%左右。而且收入要稳定,可持续,活多久就能领多久,这样才能彻底打消养老钱会用尽的担忧。凭什么一定是养老年金?凭什么一定是养老年金?怎样才能搞到一笔绝对稳定、与生命等长的被动收入呢?

有且只有一个办法,那就是投保商业养老年金险。首先,我们有“绝对稳定”的需求,那一定要选择能刚性兑付的金融工具。自2022年1月开始,《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称“资管新规”)正式落地,其中有一句:“明确资产管理业务不得承诺保本保收益,打破刚性兑付。”字少事大,这意味着包括银行渠道在内,保本型的理财产品已经不复存在。凭什么一定是养老年金?于是,包括养老年金在内的人寿保险,成为了极为稀缺的刚性兑付产品。养老年金的安全性,有着《保险法》的保障和银保监会的兜底,所以毫无亏损和暴雷的风险。养老年金的领取时间及金额,又有着合同的约束,所以完全不受市场利率波动的影响,领取金额可以雷打不动。我们梦寐以求的绝对稳定,养老年金天然地能够满足。凭什么一定是养老年金?

更重要的是,养老年金能提供“活多久领多久”的保障。养老年金的特点,是在投保规则的范围内,由我们自由选择起领年龄,到达领取年龄后,按月或按年给付养老金,每次金额固定,只要人活着,就可以领到地老天荒。这个优势是独一无二的。试想,持有一支股票或基金,你需要带着老花镜,盯着大盘的涨跌过日子,一片绿色袭来,晚餐就得从大闸蟹换成小葱拌豆腐;凭什么一定是养老年金?


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