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新闻解读发达国家第三支柱养老金模式商业养老保险23页.pptx

  • 更新时间:2022-05-13
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绩优精选,年金险专题——商业养老保险,为什么是国家战略?中国正在崛起的商业养老保险,新闻速览一分钟,2017年7月5日保监会副主席黄洪、对外财经大学教授王国军做客《央视财经评论》解读商业养老保险,为什么从国家战略的角度被推进积极发展以及发达国家的运用。其中两个关键词”养老金替代率“和”养老保障体系三支柱“,都是用以计算和应用咱们养老规划的重要数据。养老金替代率,以退休年龄为分水岭,工资和退休金的收入之比。比如退休前的工资是1万元,退休金7500元,那么我的生活变化不大。如果退休金4000元,那就要改变生活习惯了。

新闻解读,世界银行组织建议70%。对于不同年代、不同职业的人,对替代率的感受是不一样的。欧美国家的替代率平均在75%,由政府提供的42%,还有33%%由企业职业年金和个人商业养老金补充,也就是国际通用的养老保障体系三支柱。新闻解读,养老保障体系三支柱,三支柱是国际上多数国家采取的养老制度,由政府、企业、个人共同分担养老责任,建立国家的基本养老金、企业的职业年金和个人的商业养老金。三个层次的养老保障体系,也被形象地称为三支柱的养老保障体系。我们三支柱是极度不平衡的,比如退休后领100元,其中1.26元来自商业养老保险,0.26元来自企业职业年金,45元来自政府基本养老金,占了大头。

发达国家是怎样的呢?三支柱商业养老保险这块,美国33.6%、德国12.5%、加拿大28.9%、英国28.7%,提供了退休老人很大一块养老金的来源。产生这么大差异的原因:

1.我们商业养老保险的发展用12个字来概括——速度偏低、总量偏小、占比偏低。我们国家的金融结构不平衡,金融三驾马车银行、证券、保险中银行占金融业总资产的85%、证券和保险共占15%。新闻解读,美国基本上是三驾马车三分天下。

OECD组织内的各个国家,保险业占比在20%-40%的范围。所以国务院近年大力推动保险业的发展。2.大家的观念。我们从计划经济转到市场经济,大家还不认同自己解决,还依赖政府3.第一支柱的政府基本养老金占比太大,剩下的空间不多。4.财税制度支持不够。

2016年统计,我国55岁开始领取的商业养老保险保费只有8600亿人民币,占整个商业养老保险的保费的25%,购买人次6500万。

2015年统计,美国健康险的保费是1600亿美元,养老险是1400亿美元,分别占比24%和21%。年金险占到55%,3600亿美元,占大头。很显然,我们商业保险这根支柱不仅又矮,还又瘦。商业养老保险的案例:30岁男性,发达国家第三支柱养老金模式,发达国家的养老金第三支柱发展得非常丰富,除了商业养老保险,还包含其它金融工具。我们要借鉴他人经验,找到自己的合适道路。

美国第三支柱养老金模式,最主要的有两种模式:给付确定型、缴费确定型。给付确定型提前确定退休后每个月能领多少养老金。雇主的参与度比较高,会设立专门的基金由专业的金融机构进行管理和操作。 发达国家第三支柱养老金模式,这类保险金对员工的保障是非常好,但是对于雇主来讲风险很高、压力很大。2009年通用汽车破产重组,就是因为当时他们退休金的压力过大造成的。这类退休金的比例在逐年地降低,现在主要是以前的公务员还在享受福利。根据美国政府的数据,1980年-2008年在私有行业员工当中,这类养老金的比例从38%降低到了20%。缴费确定型,它是现在最主流的退休金,它的比例从8%一直上升到了31%。 发达国家第三支柱养老金模式。


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