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如何评估一款百万医疗险的连续投保能力16页.pptx

  • 更新时间:2022-01-27
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如何评估一款百万医疗险的连续投保能力,如何评估一款百万医疗险的连续投保能力,以目前市面上流行的百万住院医疗险为例。可以说,目前绝大多数保险公司都有推出百万住院医疗险。由于价格较为亲民,保障杠杆较高,所以很多消费者都对这类医疗险表现出了浓厚的兴趣。选择太多所以无从选择,但是,总体来说,各家公司的百万医疗险,无论是在保障责任上,还是在价格上差异都不是很大,产品同质化现象比较突出。所以,正如我的一位咨询用户所说的那样:选择太多,所以无从选择。保证连续投保的到底是否靠谱?很多人将最终的焦点,放在了“连续投保条款”上面。经常有用户问,某某代理人向其推销的百万医疗险,说是保证连续投保的。到底是否靠谱?《健康保险管理办法》关于“保证连续投保”,需要追溯到2006年保监会发布的《健康保险管理办法》一文 。该文件的第三条明确规定健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证连续投保条款的健康保险。短期健康保险是什么

短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证连续投保条款的健康保险。保证连续投保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出连续投保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。绝大多数百万医疗险都不是保证连续投保的,大家注意最后一段话,就是说:只要投保人要求进行连续投保,保险公司必须无条件、按当时约定价格、条款予以承保。这才叫做真正意义上的保证连续投保。而目前市场上绝大多数百万医疗险,都不是保证连续投保的。这类医疗险都不能叫做具备“保证连续投保”条款的产品也就是说,只要保险公司将产品停止柜台受理,那么我们就不能再连续投保该款产品了。这也是目前市面上的百万医疗险普遍的规定。所以,这类医疗险都不能叫做具备“保证连续投保”条款的产品。关于连续投保的约定,当然,条款中关于连续投保的约定,还有另一段话:保险公司不会因为被保险人的健康状况变化或者既往理赔情况而拒绝连续投保或者针对单独个人调整价格连续投保。也就是说,只要产品不停止柜台受理,被保险人是可以连续投保的,不管之前有没有过理赔或者身体变得更糟糕。所以,问题的焦点就来到了“停止柜台受理”这两个字上面。从投保端的核保宽松程度,医疗险产品是否停止柜台受理,抛开监管政策的原因,单从保险公司自身来谈。保险公司对医疗险产品停止柜台受理,最主要的原因,是来自于理赔端。产品赔付率太差,保险公司不愿因继续承担医疗险的亏损。倒推一下,什么样的医疗险,未来的赔付率可能会更差,从而可能导致保险公司采取停止柜台受理的措施呢?这就要从投保端的核保宽松程度来看了。健康告知越是宽松,同等条件下,如果一款医疗险的核保要求(健康告知内容)非常宽松,那么势必会吸引大量的非健康人群投保。这个道理很简单,因为非健康人群无法投保其他公司核保严格的医疗险。当遇到核保宽松,可以正常投保的产品时,理论上自然会“蜂拥而入”。


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