11月1日消息中央金融工作会议10月30日至31日在北京举行，关于金融在国民经济中的角色和意义，会议做出了重要定位。会议指出金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分 ，并提出"要加快建设金融强国  "、 " 推动我国金融高质量发展"等。少儿市场 - 赢在起跑线，一生铁饭碗成人市场 - 人生可躺平，财富不摆烂高龄市场养老加厚度，传承留温度在设立个人养老金账户的四类产品选择上，受访者对养老保险  (打分7.01)  的青睐程度最高，其次是养老储蓄  (打分6.95)个人养老金账户四类产品青睐程度来源：复旦大学《中国个人养老保障白皮书(2023)》对于养老金融产品的选择，受访者中，68.6%期望保本、低风险。

能定期为养老提供一定的现金流43.4%期望有附加健康管理医疗等服务来源：复旦大学  《中国个人养老保障白皮书(2023)》养老金融产品青睐特点决定你发展的，是你的赚钱能力但决定你生死的，是你的现金流流动资产是危机发生时，及时提供充足的现金流缓冲危机的安全气囊决定你发展的，是你的赚钱能力但决定你生死的，是你的现金流流动资产是危机发生时，及时提供充足的现金流缓冲危机的安全气囊中国家庭资产变现能力探底流动性资产的除了保值增值的基本属性外，还应具备以下特征：变现过程简便无任何条件限制变现成本低过程中花费时间少变现周期短足以应对突发事件足值变现资产无损失当您不用的时候，是持续增长的储备金当孩子长大了，是教育创业婚嫁准备金当您年迈的时候，是幸福生活养老金当您不在的时候，是家庭资产传承金1905年，美国规定了保险公司不可以随意的使用客户资金进行风险投资。

需要注意投资的安全性和稳定性，因此保险公司将大部分资金放在了国债方面，国债的投资收益就变成了现金去返还给了客户 ，就出现了现金分红，也是美式分红。1881 年该社改变了分配方式，采用在保费缴纳期间，每年按照保险金额的1.5%增加给付，这就是最早的保险金增额式分红办法。由于增额分红诞生于英国，因此就叫做英式分红，是以增加保额的方式来进行分红。分红保险：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配的人寿保险产品保险公司实际发生费用与预定费用之差，并根据利率进行调整保险公司的实际实现投资收益率与与定价时预定利率之偏差合同终止、资产增值等其他非主要因素有时也可能带来一些利润定价时预定死亡成本与保险公实际发生死亡成本之差定价时预定退保成本与保险公司实际发生退保成本之差将产生盈余的所有因素都参与红利分配将产生盈余最主要的三个因素。

利差、费差、死差)进行红利分配，其余的忽略不计考虑费用分摊的复杂性等实际问题，将费差忽略不计，仅对利差、死差两个因素进行红利分配将死差忽略不计而仅对利差、费差进行红利分配?强制储蓄— 缴费期有限，增额期无限?保全资产— 保全现金流，稳健增值?保障功能— 保全生命价值 ， 管现在的险和以后的难一个财富方程式：本金*利率*时间一个利率=锁定2.5%不变使用权：投保人 被保人 受益人：收入涨、收益涨、灵活性提高安全性收益性灵活性03资产收入能力→保险 →终身期限+刚性兑付+每年增长+越涨越快什么是收入→四大特征 "长期+确定+持续+增长"建立被动收入→避免收入风险+对冲延迟退休储备账户目标→避免短期挪用风险+对冲中长期利率下行储备机制→保险 →短期强制+锁定利率+长期灵活什么是储备→四大要求  "安全+灵活+长期+保值"安全性→保险=无风险绝对收益，客户不承担损失风险收益性→保险=终身确定性收益，资产价值可终身确定流动性→保险=灵活性金融资产，可取/可退/可转/可贷。