养老不惑—解密养老真相保险，解决了什么问题未来的财务需求问题养老，未来会有什么问题？谁会有问题？第三支柱：养老靠自己？8421家庭结构第二支柱企业年金——极少数人的“待遇”发展壮大第三支柱，是解决我国未来养老困境的必要举措积极参加个人养老，是未来享受美好晚年生活的重要基石截止2020年上半年，企业年金仅覆盖了2636.86万企业职工，相比较4亿企业职工的总数，仅仅有6.6%人享有企业年金。即便享受企业年金的这极少数人，人均也只有7.5万企业年金。

数据来源：人力资源社会保障部社会保险基金监管局：《2020年二季度全国企业年金基金业务数据摘要》养不起的未来2020年20个地区养老金支付能力不足一年13个地区养老金支付能力不足一年未来城镇企业职工基本养老保险基金储备预测累计结余（左轴）占GDP比例（右轴）社科院预测2035年养老金将耗尽80后可能无养老金可领占比%数据来源《中国养老金精算报告2019-2050》《中国养老金精算报告2019-2050》指出，2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿，此后继续增长，到2027年到达峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余。24452个亿/ 6千万？一孩、二孩占比4.8亿 VS 5亿（就业人口）当”长寿时代”遇到”低生育率”=”加速“老龄化”中国人口结构占比中国人口出生率根据中国社科院预测，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余或将在2027年达到7万亿元峰值，随后急剧下降，直至2035年耗尽。

职工养老金替代率却持续下降，从1998年基本养老保险制度建立之初的80.5%下滑至2022年的40.3%。据国家统计局数据，中国个人现金卫生支出近年来呈现逐年递增的态势，在2021年时已2.1万亿元。《2019年全球医疗趋势调查报告》：2019年全球的毛医疗通胀率为7.6%，中国的毛医疗通胀率则是高达10.7%。基本养老保险参与者总数（亿）公共医疗资源与社保养老统筹账户资金可能长期“僧多粥少”猜猜大家未来养老最担忧什么？社保不足资产贬值收入降低投资亏损医疗支出增加 子女赡养负担误入各式骗局不担忧/没想过解密养老真相一养老生活最担忧Top5No2：社保不足 48.0% No1：医疗支出增加 48.5% No3：资产贬值 44.9% No4：收入降低 43.5% No5：子女赡养负担 31.8% 税后年薪36万以下受访者更关注基础养老保障，体现出对社保不足和医疗支出增加更多的担忧税后年薪在48万-102万的人群更关注资产保值增值。随着税后年薪水平的提升，对资产贬值担忧的人群所占比例逐渐上升，税后年薪在48万-102万的人群在关注个人资产增值贬值问题方面表现出更高的关注度。税后年薪在6-36万的群体更加关注社保不足和医疗支出增加或许对未来养老生活造成的影响。在储蓄能力和投资机会不足的情况下，资本积累的速度相对较慢，引起了对于养老经济负担的忧虑。

另一方面，某些收入偏低的人群没有加入社会保障体系，可能难以在退休时储备足够的养老金，也难以获得充分的医疗保障。因此，这类群体可能更需要配备基础的养老保障，如基础养老保障、社保、重疾或者医疗保险，以此来提升抗风险能力。对于税后年薪在48万-102万的群体而言，其资产储备较为充足，在投资组合和养老计划中的占比也较多，这些资产的增贬情况可能将直接影响其养老储备水平，进而影响他们的养老生活，导致资产贬值成为这类群体的担忧焦点。其次，这类群体更加关注长寿风险，即个人寿命超出现有投资组合所能提供的收入年限的风险，引发其对于在长寿情况下面临财务困境的焦虑。