后疫情时代的财富保卫战中短期年金险销售逻辑财富管理的五大风险家庭财富管理的五大风险婚姻风险债务风险税务风险传承风险《民法典》给财富管理与传承带来的机遇与挑战婚姻风险：二代离自己的婚  分父母的产《民法典》第1062条： 下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资收益；（四）继承或者受赠的财产……《民法典》第1063条：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；婚前个人财产婚后混同风险。

金融资产企业股权房产婚前个人资产婚后共同资产婚前财产法定孳息自然增值投资收益婚后资金往来混同婚前取得股权股权增值股东分红婚前房产婚前房产自然增值房租收入婚后还贷部分婚后还贷对应增值部分婚后换房混同传承风险——独生子女法定继承风险房产父亲母亲配偶子女、父母第一顺位兄弟姐妹祖父母、外祖父母第二顺位法定继承程序繁琐我是继承我父亲的遗产我需要调取我奶奶的档案我爷爷的档案、我父亲的档案然后我母亲的档案还有我自己的档案生前住在哪个街道得知道他的具体的位置难就难在有一些档案调的很费劲你得跑好多趟才有可能调到这个档案有一件事完成不了这件事就办不了市民**资产提前赠与子女的风险失去财富控制权，子女挥霍问题不尽赡养义务。

无法维护自己权益子女离婚，负债，抵押、身故等风险违背自己意愿将财产转赠他人税务风险：个人所得税、CRS境外资产纳税信息交换第四条【免税】下列各项个人所得，免纳个人所得税：一、省级人民政府、国务院部委颁发的奖金；二、国债和国家发行的金融债券利息；三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴；四、福利费、抚恤金、救济金；五、保险赔款；六、军人的转业费、复员费。

七、按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生补助费。投资风险：投资风险：打破刚兑，金融市场雷声不断存款保险制度打破银行理财刚兑定向量化宽松强迫资金转向支持民营企业经济转型 内外双驱营改增、金税三期上线房产信息全国联网加入CRS、个税改革开征空置税、房产税、遗赠税、配套慈善法平均社会财富金融改革税制改革完成收入分配制度改革中短期年金险在家庭资产配置中的优势收益性流动性安全性金融投资三大属性银行储蓄存款、国债安全性和流动性证券股票、基金收益性和流动性其他房产、收藏安全性和收益性保险年金险、增额终身寿安全性、收益性、流动性三者兼得法律属性债务风险的相对隔离年金险的安全性家庭婚姻财富风险的隔离家企财富混同风险的隔离家庭财富传承风险的隔离税务风险的提前筹划投资风险的有效对冲保单角色法律权利保单设计的保全智慧投保人保单所有权人，保单资产持有人，保单现金价和红利值控制人具有支付保费的能力，避免成为债务人被保险人保险标的，享有保单生存金请求权的人最危险，最需要保护的人。

特别的赠与对象受益人享有保险金受益金请求权的人最安全的人，最需要照顾的人保单的架构设计，体现保险价值交换的一种法律逻辑，不同角色产生不同的法律后果保单架构设计的资产保全智慧投保人被保险人受益人父母父母子女保单功效：1、指定受益人的保险受益金，免征个人所得税（ 《税法》第4条第5款）、免征遗产税（《遗产税暂行条例》（草案）第五条第四款）不用偿债（《民法典》第1161条）；2、专属与受益人的个人资产，离婚不分：最高人民法院八民会纪要第5条；3、为子女准备一笔未来缴税的现金，保证其他遗产顺利继承。