增额终身寿能替代养老年金吗？在给客户做储蓄险方案的时候经常会把增额终身寿和养老年金做组合配置，简单理解增额终身寿更像水龙头，随用随开，更像我们的存量资金；养老年金更像水闸，定期开闸放水，更像我们的流量资金。具体我们展开来讲讲。两者有何区别？增额终身寿和养老年金险，从本质上而言都是储蓄险，但从功能性、领取方式、灵活性方面还是有较多区别的。功能性：养老年金险：是以被保险人的生存为给付条件，意味着只要被保险人活着就能领钱，可以理解为年轻时的自己给年老时的自己提前规划的一份“社保补充计划”，解决的就是退休不工作了，源源不断有一笔养老年金领取的问题，属性非常明确；

增额终身寿：本质上是终身寿险，保险责任是提供身故保障，但因为“增额”，赋予了它现金价值以及保额复利增长的能力。我们可以通过减保领取、保单贷款的方式，解决人生不同阶段的资金需求。2.领取方式养老年金险：老李给自己买了一份养老年金险，保终身，约定从60岁开始领取，那么等老李到60岁，保险公司就会按照合同约定给付养老年金。老李只需要静坐家中，时间一到，叮咚一声，养老金自动入账...而且保单是约定保终身的，只要老李活着，就可以活到老领到老，非常香！增额终身寿：和养老年金险不同，如果用增额终身寿来作为养老金领取，需要我们自己手动操作，还是以老李为例，从60岁开始每年通过向保险公司申请减保领取，支取保单现金价值作为养老补充，一般来说，线上或线下都可以操作，比较便捷。但最重要的一点，增额终身寿我们领取的是现金价值，如果老李在50岁时，女儿需要用到一笔教育金，也可以通过减保领取来满足，

并不是像养老年金一样，一定要等到约定的年龄才能领取资金，所以增额终身寿更像一款万金油产品，实用性和灵活性更强！3、灵活性：看完领取方式，相信对于“灵活性”这一点，大家应该心中有数。01增额终身寿的灵活性远远大于年金险，什么时候领取、领取多少，全看自己。只要符合合同规定，我们可以随意减保领取来满足资金需求，灵活性拉满。02而养老年金险领取时间、领取金额合同里面都是清清楚楚列明的，固定不会改变，只能用于养老，灵活性相对缺乏（但换一个角度思考，非常省心）。综合以上几点区别，建议是：如果你是对资金用途没有明确规划且对灵活性有要求的人，更推荐入手“增额终身寿”，能在利率下行的大环境下提前锁定一份收益复利增长的保单，来对抗利率下行；如果你是有明确养老规划需求的人群那更建议入手“养老年金险”专款专用，只要规划合理，便能领取到可观的养老年金满足养老需求，并且不用担心“人活着，但钱却花完了”的情况，

只要我们有口气在，保险公司就会履行合同约定，按时足额发放一笔养老金给到我们，满满的安全感。下面是用30岁女性每年存10万，连续存10年，总保费100万，60岁开始每年领取135200元作为养老补充，对比了增额终身寿和养老年金两款产品。图一为某款热销增额终身寿：从60岁开始每年减保领取135200元，到79岁共计领取20次，共计领取2704000元，账户还剩下52万元左右，可以选择每年继续减保领取135200元出来，预计再领取4次，到83岁，账户还剩下3万元左右。详见下图：图二为某款热销养老年金：60岁开始每年可以领取135200元，到79岁共计领取20次，共计领取2704000元，保单年末账户还剩下79万元左右，可以选择退保，领回这部分账户资金；

当然作为养老金，更建议选择每年继续领取135200元，只要我们有口气在，就可以终身领取下去，假设活到90岁，共计领取405万左右，为所交保费的4.05倍；活到100岁，共计领取540万元左右，为所交保费的5.4倍。详见下图：从以上两图对比可以直观地看出若作为养老补充，养老年金险更胜一筹。当然我们一切都要从自身实际需求出发，想清楚了， 就会有最优解。