当前终身寿险销售的三个重要环境：低利率资管新规，经济不确定终身寿险销售宏观环境一：低利率，欧洲央行降息，多经济体降息，美、日、英三国长期利率走势：数据来源：WIND企业版，国内低利率产生的长期原因：人口老龄化养老问题产生的原因：中国掉入生育率陷阱，西方经济学之父梅纳德·凯恩斯：社会生产要素主要包括：劳动力和资本两大类；

劳动力的价格称为工资；资本的价格称为利率；老龄化劳动人口数量下降劳动工资价格提升企业用工成本上升，若此时利率提升，企业资金成本提高，生产活动将减少，经济将进一步恶化，结论：从长期看，由老龄化引起的劳动人口下降，是低利率环境长期存在的必然因素利率中枢持续下行，北京大学国家发展研究院教授宋国青表示：高投资回报率甚至暴利的时代或许将一去不复返。在今后很长一段时间里，一投就暴赚的思维非常可笑，投资者必须精打细算，必须快速适应低回报的时代，未来能有3%-4%的投资回报率已经算是不错的水平，4%-5%就算是投资的赢家。

低利率低回报时代对客户理财的影响，中国百姓最喜欢储蓄理财，2019年总量达到74.44万亿。（数据来源：瑞信研究院发布的“2019全球财富报告”）世界各国低利率环境下：中长期资金规划，需要更适合的金融产品适应新金融环境；避免出现越来越严重的剪刀差现象。长期收益，低利率终身寿险，低利率寿险计划规划第一图：低利率剪刀差，下面，我们就从您最熟悉的金融产品储蓄存款开始讲起吧！储蓄是中国老百姓最喜欢的理财方式。到2019年，全国百姓的储蓄总量达到74.44万亿，可以说是非常庞大。然而，特别是近几年，很多人都有“钱越来越不值钱”的感觉，同时，不知您是不是也发现这两年每年去存钱或转存利率都在不断下降呢？

这就是我们很多家庭面临的风险了！您看，这张剪刀图就能说明低利，率环境下为何需要配置终身寿险这样的计划了：1、在低利率环境下，从未来看，利息会越来越低，就像这把剪刀，的下边这条线，您的钱如果一直不用，越往后面越缩水。2、这个时候，您就需要能够保证您财富长期增长的理财品种，来保证您未来教育、养老甚至传承的长期理财规划需求，就好比剪刀上边这条线。3、寿险就是很好的工具，因为它“固定收益合同约定、复利增值再做加法”，所以收益会越来越多，不断上涨。4、您看，随着时间推移，两条边之间的距离越来越远，寿险的优势，越来越明显，所以寿险现在投是最有利的。

寿险销售宏观环境二：资管新规与中长期资产保值增值资管新规，改变传统理财，净值波动问题引起社会关注（作者系中国国际经济交流中心博士后、中国邮政储蓄银行高级经济师）资管新规下百姓如何理财？应该如何配置家庭资产？低息、资管新规下的家庭金融财富管理两分法：短期需求长期需求1、生活费2、还贷款3、其他短期需要 1、教育金2、养老金3、传承金4、长期不使用资金的避险、增值5、其他长期需要 选择：储蓄产品、理财产品选择：终身寿险，短期收益灵活可用，长期保值收益可增，财富管理两分法具体讲解。在目前环境下，我们作为金融机构，给您提个参考建议，您听听有没有道理，建议您可以把您的金融需求分为两部分：第一部分是短期需求。短期需求包括您的生活费、房贷、车贷、日常消费等等，这类资金因为您短期内都要用，所以建议放在我们的储蓄、理财上，这个没有问题。