回归保障《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》一、保险公司开发设计保险产品时应当遵循并坚持以下原则（一）以消费者的需求为中心，发展有利于保障和改进民生的人身保险产品（二）以我国国庆和行业发展为实际考量，发展符合自身规律，符合国家发展战略导向的人身保险产品（三）以保险基本原理为根本，借鉴国际经验，发展保障功能突出、符合损失分担、风险同质和大数法则的人身保险产品。1、我们每一个人的生活就像在爬山破。2、根据家庭不同，这个坡可以分为四个阶段：贫困、一般、小康、富裕（加入互动，请问您目前处于什么样的状态…适当赞美）。

2、我们每一个家庭都有一辆幸福的快车，在这辆幸福的快车中住着我们的父母、配偶和子女。1、这条横线代表一个人的生命线，从0岁至80岁甚至更长的时间。2、这条竖线代表一个人的财富线。3、从0岁到25岁是一个人的成长期，从25岁到60岁是创富期。这期间，我们要创造一生的财富。4、来自世界卫生组织的数据显示，人一生罹患重疾的概率高达72.18%，而根据各家保险公司公布的行业理赔数据来看，从42岁开始人罹患重疾的概率大大增加。、假如一个人42岁发生重大疾病，在医学上，重大疾病有一个5年的康复期，这5年我们无法工作，无法创造财富。

这些就是我们因病而无法得到的财富。6、我们按照一般大病需要30万费用计算，即使有社保，也仅能报销50%左右，我们还会有15万的费用需要自己承担。着还有我们因病而损失的财富。7、好不容易五年治好了，再重新工作，但因为年龄、身体、心理、知识、人际关系等已经大不如从前，收入往往也大不如从前。这就是我们因病而减少的财富。8、从这个图上可以看出，一场大病可以消灭一个人50%的赚钱能力。所以，大病不得不防，而且大病保额应与收入直接相关！1、当罹患重疾时，我们都会对可能支出的费用进行一个预估。但事实上，重大疾病的实际支出费用比我们预估的费用要多的多。

2、这就像海平面上的一座冰山，我们能看到只是浮在海面上的部分，这就是我们估算到的直接损失，也就是治疗费用，主要是医疗、手术费，平均花费大概30万，我们希望在身体承受病痛的痛苦的时候，能够有人提供医疗保障，帮我们支付给医院的钱，可以实报实销。但医疗保障 有两个风险点：一是需要自己提前垫付资金，二是报销比例和范围有限制。3、但我们却看不到海平面以下的部分，这就是我们估算不到的费用，而这部分确是客观存在的，在生病后5年乃至更长的时间里，要不断的拿出来。这是因病而导致的潜在损失，也就是家庭经济负担，患者因病会面临收入损失甚至失业的风险。在未来的一段时间里面临出院后的疗养开支。因为这些庞大的开支。

家人要动用存款，甚至要变卖资产。患者还需要被护理，如果请不起护工，家属就要分散精力照顾，就会导致家人收入损失。这些看不到的费用却一般是医疗、手术费的二到三倍，也就是是60～90万。而这些庞大的损失需要一个康复保障计划来进行充分补偿，能够花多少补多少。这种康复保障计划的风险点就是漏算或少算损失项目。4、所以一个完美的保障计划应该包含医疗保障和康复保障两部分，整个保障计划的额度至少100万。现在大部分人都有社保，但一旦患了大病，社保报销多少却不是很清楚，按照公司健康服务的要求，我要先给各位普及一下社保的知识。1、您看，社保住院报销就好比这个图（画“V”字）。2、 这是住院的起付线。