房子是固定资产，受国家政策影响，区域性的划分，变现性慢，折旧，且租金随市场行情波动，更有可能断租，购买银行理财产品以及大额定期存款，其实保险也是很好的投资金融工具，即有保底收益率，又能进入万能金账户进行二次增值，除了保障之外还有更高的收益，保险还有特殊的法律功能，受益权＞债权，能够帮助客户更安全地做好财富传承，建议适当降低现金类账户比例，提升保障类和理财类账户比例，借助稳健型理财方式进行配置注意事项——在沟通过程当中，不要与客户的投资理念产生直接抵触，先认可，然后再提出合理性的建议和看法，不断给客户灌输保险理念，总结——运用四大账户全面了解客户整体经济状况深入剖析客户的现金流比例倾向了解客户未来的养老需求。

子女教育以及生活品质规划客户常见问题——为什么要根据这个比例来进行分配？我到底要买多少呢？三、理财十字架找出风险缺口，总资产(资产+收入)-负债-支出=保险缺口，根据前面两个工具所提供的数据，再次进行详细地填写与梳理，各项是否有遗漏，或新增需要补充，如：孩子马上要结婚，孙子要出生，企业扩大再生产需要资金的注入（购置设备、增加厂房）等，针对性地跟客户再次确认现金流的问题，用一张白纸，边画边提问，让客户回答，我们记录填写，沟通要点——情况1：总资产-负债-支出=正数说明客户资产充裕，该客户需求为资产传承、规避经营风险根据现金流状况，推荐符合匹配身份的年金类保险，做好财富传承及隔离，情况2：总资产-负债-支出=负数，说明客户资产存在风险，该客户必须要为企业资产与家庭资产进行剥离以及养老规划。

根据风险缺口，推荐意外身价和重疾保障类保险。帮助客户转移风险，结合保单检视匹配相应保障——根据保单检视表统计出客户已有的各类保障额度及保费，对比客户理财或风险转移需求，进行查漏补缺，有针对性地匹配保险产品，利用产品组合让客户利益最大化，财务安全是每个企业家都会考虑的，如果没有达到理想指标，说明挣钱能力有风险，可以借助保险把人身风险转移出去，财务独立比财务安全更重要，负债越高财务独立程度就越低，借助保险把债务风险转移出去，财务自由就是理财的最高境界，就是要不断提升固定的非工资性收入来满足人生不同阶段的需求，沟通要点—例1：财务安全系数低建议：配置高保额的终身寿险、意外险、重疾医疗险。

转移人身风险结合前三个工具，分析客户财务状况——例2：财务独立系数低  , 财务安全系数较高，建议：适当配置分红型保险、定期及终身寿险类产品，提高身价保障，例3：财务自由系数高，建议：适当配置高保费的年金及定期寿险类保险，提前做好财富传承及企业资产隔离，总结——再次触动客户，让客户审视自己的财务状况是否健康，掌握资金的三大属性（安全性、变现性、获利性），综合调整投资理财方案，帮助客户设定理想的财务目标，让客户看到我们是为了他的财务安全考虑四大工具的意义——每一个工具环环相扣，从财务角度出发，找到风险缺口，为客户进行专业的资产分析、资产配置，深度挖掘保险需求，最终给客户提供满意的解决方案，以学习改变命运。