40岁，按照60岁退休，那退休前工作的时间仅仅只有20年，这20年间我们赚的钱，要花在子女教育、生活开销、房贷车贷、赡养父母，还有我们自己60-80岁的养老准备。仅计算退休后的吃饭费用：假设65岁退休，按照平均寿命活到80岁，每餐20元*每天3次*365天*15年*2人，老两口合计吃饭费用：657000元（未包含年节庆典、聚餐请客等），如果算上穿、住、行、用，考虑到通货膨胀、医疗护理和品质生活，那就不是百万能打得住了。Step2:人生饼图激发需求（4/4），现在你还觉得养老早吗，这20年赚的钱够支撑未来养老吗，社保其实只是低水平的“保“而不是”包“。社保只能解决生活费用，我相信您辛辛苦苦奋斗一辈子，到老了绝不仅仅是靠社保养老金解决个温饱就满足了。

此外，当前我国老龄化问题较为严峻，如果死亡率持续降低，生育率持续降低，未来可能是一个年轻人来养几个老人，相应的养老金替代率还可能更低。另外，目前企业年金覆盖率相对较低。我们既不能指望现在工作的人多交养老金，也不能指望企业多交，在这样的情况下，如果现在不做准备，那将来养老生活的品质势必要被”折半“。Step3:剖析几种解决方案当下“8421”的家庭结构已经决定了家庭无法通过内部的力量去消化养老的需求，孩子不跟父母开口要钱，时不时给一些家用补贴已经是很不错了，如果说再把父母养老的重担压在子女身上，那他们真的是有些“心有余而力不足”了。

作为父母，一辈子省吃俭用节衣缩食，只为把最好的都留给孩子，想必将来也绝不想手心朝上给子女添麻烦。我们一直致力于教育孩子以后要独立，等孩子有了自己的考虑，他会不会回头跟我说：“爸爸/妈妈，你以后养老自己也要独立啊，那时我们又该怎么办呢。在年轻的时候每年储备一笔钱，退休后用于养老，这是很多人的第一想法。但是我们不得不面临两个问题： 第一是利率，欧美很多国家已经是零利率甚至负利率，您觉得未来的利率是会更高还是更低呢？第二是支取的灵活性让我们很难专款专用。网购越来越方便，线下手机支付越来越便捷，这让我们产生了很多冲动消费。此外，要遇上亲戚朋友向你借钱，你说你借还是不借？借和不借都得罪，借和不借都纠结!

你说是不是?Step3:剖析几种解决方案以房养老有两个问题您需要考虑：第一个问题是您觉得三十年后的房价还能像现在一样吗？首先，国家政策导向会影响房价，“房是用来住的，不是用来炒的“，以后对于二手房的买卖监管政策越来越严，相关税收也可能会越来越高。此外，供求关系也会影响房价，我国现在的人口出生率越来越低，很多家庭都早已把子女未来的房子准备好了，供求比将越来越低，即使我国的房地产不存在泡沫，恐怕房价未来也会下降。其他方式，如您所知，市场上的理财方式不计其数，不过，我们这些年一直都在追求高收益，却往往忽视了本金安全。过去很多高收益的投资渠道最终变成了高风险。我们辛苦赚来的钱如果因此付诸东流，那老年又该怎么办呢？

养老靠自己（2/2）备注：12当我们有养老的刚性需求当我们有随心支取的客观需要，当我们希望能保证清晰的权益，当我们想对抗这世界的变幻莫测，增额终身寿险的优势，至少通关完整度、流畅度达90%，通关要求：拒绝任何理由请假将关主签名、盖章的通关卡交给门神，明天早上通报通关完成情况、未通关完成者现场惩罚。