美好生活，从财富传承开始，近日，余额宝平台上部分货币基金 年化收益率跌破3%，引发投资者关注。 今年以来，包括余额宝在内的“宝宝类” 理财产品的收益率一路走低。建议投资者优化资产配置，不要将 所有鸡蛋放在同一个篮子里。针对不同 风险偏好，合理分配家庭资产中投资无 风险存款、中低风险理财以及中高风险 产品的比例。此外，还应坚持长期价值 投资理念。保险，成为家家户户不可或缺的保障，买保险是做风险管理，等风险降临时可以从容应对。

如果不买保险，灾难发生时，就构成了危机事件。不做风险管理，就要做危机管理，保险是钱，是当你最需要钱的时候，能走到你身边的钱！著名国画大师许某生前通过书面遗嘱将其所有遗产留给妻子，但许麟庐与王龄文的部分子女不承认遗嘱真实性，要求法定继承所有遗产（21亿），双方争执不下，2014年*奔腾创始人兼董事长李某因心肌梗医治无效去世，年仅47岁的李某万万没想到，自其姐姐与遗孀金某为了争夺公司主导权而反目成仇，最终百万财富毁于一旦。在本案中，应该如何避免身后家族财富争端，延续家族财富呢？

40岁的老李不幸意外过世，未留遗嘱。老李的父母健在，还有妻子与一儿一女。家庭的财产全部登记在老李名下，含房子300万元与金融财产200万元，合计500万元。按照法定继承的分配，老李的妻子先以夫妻共同财产的名义得到一半（250万元），剩下的250万元，妻子、儿子、女儿、父亲、母亲各分得1/5，即50万元。最后老李的妻子应分300万元，可以取得房子的所有权，并将金融资产分给子女与老李的父母。

若老李的子女都未满18岁，老李的妻子可以暂时管理子女应分得的金融资产（100万元），到其满18周岁为止。点评：法定继承最大的不足是不能体现被继承人的意愿。一般情况，老李会有自己的财富传承的倾向性的意见，但是由于事出意外，来不及规划，最终只能按照法定继承进行传承。

老金在70岁时设立公证遗嘱，2年后过世。在老金设立的公证遗嘱中，把300万元的房子给了妻子，将100万元的存款给了大儿子，将市价50万元的股票给了小儿子。老金过世后，不论房子、存款与股票的增值如何，都会按照财产类别来分配。点评：遗嘱继承可以实现被继承人的意愿。但是遗嘱继承也有其天然的不足，比如遗嘱的公开性（无私密性），比如遗嘱本身的效力问题，遗嘱继承人之间是否会产生矛盾和纠纷，导致发生被继承人最不愿看到的家庭内斗（争产风波）。

点评：法定继承最大的不足是不能体现被继承人的意愿。一般情况，老李会有自己的财富传承的倾向性的意见，但是由于事出意外，来不及规划，最终只能按照法定继承进行传承。老林55岁，与前妻有一个26岁的女儿，女儿未婚，且工作不稳定。老林的现任妻子35岁，有一个8岁的儿子。老林打算尽量以保险的方式来做财产传承。其先购买500万元保额的终身寿险，受益人可为现任妻子与儿子，可安排保险金信托。另外，再以女儿为年金险被保险人与受益人，投保每年可以领取5万元的终身年金险，保障其生活无忧。

您的问题非常好，谈财富规划工具，我们可以通过不同的渠道如房产、股票、基金、债券、黄金、保险等等达到财富积累的目的，对吧？但是不同的理财方式它的风险是不同的，比如股票，高利益也伴随着高风险。而选择保险理财就像种果树，需要两三年施肥浇水，但长大后就可每年结果，讲的是一劳永逸。更何况今天咱们沟通的财富传承，是一个长期的系统工程，并非短时间和高利益就能解决的问题，而保险既能确保财富安全稳健，又能确保财富有效传承，这才是您今天需要选择它的关键所在。