养老负担沉重：如今，父母辈的养老已经是80、90后这代人沉重的负担，但更可怕的是，80、90、00后自己的养老。养老体系三大支柱：基本养老保险、企业年金制度、个人商业养老三部分。企业年金制度目前只有极少、福利较好的单位有为员工建立，大部分人是没有的。基本养老制度问题：根据2019年4月10日中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，城镇职工基本养老金累计结余到2035年就可能耗尽，到了2050年，几乎1个缴费者就需要赡养一个退休者。

中国的养老现状，日本电视台NHK在2016年拍过一个纪录片《团块世代：悄然逼近的老年破产》，讲述的是生于1947-1949日本婴儿潮时代的人。他们在日本经济高速发展时期渡过青春时光，步入老年后恰好赶上日本经济衰退时期。吃不饱饭、坐不起车、生不起病、请不起护工、无人社交、积蓄清零、拼命工作……面临老年破产的危险。维持生活所需的日常的基本衣食住行的费用，退休之后患病所需的医疗费，据资料统计，70岁以后的老人，80%都需要照料，被人照料的时间0.5天到10年不等。这可能是老年生活中最重要的一笔花满足舒适、富足、有尊严、有品质的退休生活的们打算什么时候退休，退休后住在哪里，和什么人一起生活。

养老费用的组成，公立养老院：每月2000-4000左右，床位有限，排队几年都未必排上；私立养老院：床位费+餐费+护理费，6000元起步，医疗费另计；有国际合作背景的养老公寓：配备医院，36平米的标准间，自理每月6000以上，半自理每月10000以上，不包餐费；如需特护，还有其他多种房型选择，最高达20000元以上；居家养老：如果老人不能自理，请护工，费用大约5000-20000，护工主要是陪伴老人、按摩喂药喂食、协助大小便、推轮椅出去散步；而如果家人忙于工作，再请个钟点工买菜做饭、洗衣拖地，至少再加3000元以上。

养老费用的计算，假设我们打算65岁退休，预期寿命为85岁，在退休的20年中，希望每个月能有现在6000元的生活质量。根据我国近40年来平均CPI上涨指数约为4.8%，经等比数列求和公式可计算得出：假设我们当前35岁，那么我们在65岁前需准备951万来养老；假设我们当前45岁， 那么我们在65岁前需准备595万来养老；即使我们当前55岁，我们仍需在65岁前准备373万才够；这笔钱，你准备好了么？养老金特点，我们对养老最大的误区就是没有专款专用，我们总是用不确定的投资安排确定的养老。对于养老金，最重要的就是要有一笔专属的、确定的、与生命等长的现金流。以房养老，以房养老提升了住房的使用效率，减轻养老金不足的压力；但老人住在房产里，是无法产生现金流的，只有房屋出租或售卖，将产生的养老金。

金融投资，金融投资往往上下波动，风险极大，市场行情好，养老金会很丰厚，而一旦投资失败就会从高峰坠入谷底，让财富遭受巨大损失。银行存款，简单常用，但我们很难保证在中途不会把它拿去用于投资、子女教育，或者应对生活其他危机，极易挪为他用。养儿防老，最传统的养老方式，可以让老年人在晚年的时依然享受家庭的温暖。但一个没有任何收入来源、爱折腾、挑剔的老人，显然是不可能过多苛求子女的。以上几种方式都不能保证在任何情况下，20年内每个月都有一笔固定的、不会被动用的钱，源源不断的打到养老金账上，所以他们都不是最合适的养老方式。想要有品质有尊严的养老生活，最好是自己充分准备现金流和后手，再归宿到情感、亲情上来。常见养老方式的优缺点，养老看重的并非是收益，而是确保基本生活不被改变。“基本的底线养老：保证一定有、只归我所有，并且与寿命等长。”养老年金险是匹配未来养老所需基本生活费、老年护理费、医疗费的最好工具，除此之外没有更好的选择。