保障型保险“保”的是可能发生的“身体和生命”的风险。也就是当人的身体或生命发生风险的时候可以有一个经济上的救助！对于普通老百姓是救命的钱，对于中产阶级是预防现金流的中断，对于高价值人士是财富的保全与顺利传承！

年金型保险“保”的是可能发生的“经济风险”。也就是当家庭的经济出现问题的时候保险可以提供“备用”的资金或“解决问题”的有效工具！普通老百姓面临的可能是子女教育金和养老金匮乏的风险；中产阶级面临的是因经济不景气或职涯的起伏导致的收入下降风险，高净值人士面临的可能是财富的保全及传承风险！

一，从风险的角度看配置年金险的重要性；二，从资产配置的角度看年金险的重要性；三，从功能的角度看配置年金险的重要性；四，年金险产品说明及拒绝处理同业竞争。

1，高净值客户财富来源：主要分为企业主、“职业股民”、“炒房者”和“金领”四种类型。其中，企业主在富豪中的占比从去年的50%提升到了55%，高级白领（企业高级管理层/企业中层/专业人士）成为富人阶层重要支撑，人数比例达36%，首次与创一代群体看齐并列第一。2，高净值客户的常见风险！一，企业经营风险；二，婚姻风险；三，继承风险。

非保险类资产与保险资产的区别：1，法定财产与专属财产；2，三权合一与三权分离。非保险类资产可能遭遇的财富风险：1，债务风险（无法隔离）；2，婚姻风险（转移即失去）；3，继承风险（等待即身后）。

预防继承风险：通过“年金+保险金信托”指定收益人并根据自身意愿保护并安排收益人的生活。 预防债务风险：因保单牵涉到第三方的利益，法院不能第一时间冻结保单；指定受益人身故保险金免于债务追偿；

 预防婚姻风险：投保人是父母选择年金险，既给又不给，无事给子女经济的支持，有事财富百分百回归！被保人是父母选择“年金险+保险金信托”，有效规避子女继承后挥霍的风险及子女离婚的风险！

高价值客户的显性需求是财富的安全，隐形需求还是养老，子女教育，高品质的生活，而年金险既能起到财富保全的作用又能提供稳定的现金流并成为未来养老，子女教育，高品质生活的必要保证！对于中产阶级年金保险成为抑制过度消费，创造被动收入，走出中产阶级陷阱的良药！

中国中产阶级，他们的财富没有暴富的指望，他们的职业没有收工的暂停键，他们的阶层待遇没有确定的法律保障。他们一步一步向上爬，风光的物质享受背后是手停口就停式的职业压力，体面的社会地位背后是患得患失的身份焦虑感.....

工作狂变成了过劳死，中国式的中产阶级薪水不断升级，却没时间享受生活，唯有拼命工作，提升自己的不可替代性，才能保证自己的高收入！奢侈消费与炫耀性消费的享乐主义文化在中国中产阶级中蔓延，中国中产阶级群体开始关注流行时尚，品牌，品位，并让这种消费观念最后形成了一种物质和地位的攀比，为此，他们对物质产生了更迫切的渴求。

中产阶级“有些”钱，但是中产阶级未来要花的钱还没有挣够。中产阶级最有可能面临的风险一是投资风险，一着不慎，满盘皆输，中产输不起，最怕打回贫困的原型；和草根阶层不同，中产阶级在住房，汽车，生活方面追求更为舒适和精致，在子女教育方面更为苛求完美，中产阶级上涨的工资永远追不及中产生活上涨的价格。

过着所谓的品质生活，实际上只是衣冠牛马，疲于奔命终其一生，持续的现金流收入是长悬头上的达摩克利斯剑，最后搞不好还要推迟退休，养老金还不知道有没有着落或者缩水。