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个人账户
政府责任
完全积累制
再分配
个人账户不必全额做实     

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国家生化工程技术研究中心
      最近网络上有个调查，有将近30%的人不相信政府养老，诸如以房养老等新鲜现象也开始出现。这些不信任主要来自于养老金管理上的一些腐败行为和账户空账。

其实，如果政府本身不愿意来管理居民的养老账户，谁会愿意接手这么复杂而又充满风险的事情呢？维持社会最基本的养老保障，乃是政府不得不尽的一份责任。

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完全积累制
以美国为例，最初的养老保障是完全积累制，那些年轻时能够多积累的人，年老时就有能力更多享受。退休的年限也可以根据自己的情况灵活选择，人们积累的储蓄大多投入到专业的商业投资公司。完全积累制是一种特别有效率的养老制度。
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完全积累制
由于1929年经济危机的出现，人们的财富大幅度缩水，完全积累制无以为继，现收现付制度才得以建立。现收现付制度实际上是代际间的收入再分配，财富从收入多的转向收入少的，从生命时间短的转向生命时间长的。
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收入再分配的功能只有政府参与才能实现。
正因为养老保险基金由政府进行运营，其背后的国家信用很高，因而其收益率就较低。

个人账户    不必做实

加上中国目前的养老基金只能投入到商业银行当中，因此个人账户的基金收益非常的低。也正因为这个原因，在现收现付制度完全可以满足养老金支付的情况下，做实个人账户只能是使得这部分资金无效使用。
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因此，仔细研究养老金替代率的提高空间，提高养老基金的收益效率，比要求完全做实个人账户要有益处的多。如果因为老龄化如此严重，或者其他原因造成养老金入不敷出，即便做实个人账户作用也不会太大。
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养老保险制度的最大问题在于不公平和不透明
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对于纳税的居民来说，能够获得基本的养老保障是社会公平的要求。正如前文所述，现收现付制度也应该发挥增加社会公平的功能。
另外一方面，直到去年，社保基金才进入政府的预算报告，基金运作才开始正式接受人大的监督。中国养老的首先问题在于分配的不公，这种不公带来的社会问题，比空账和债务更为基本，出现的隐患也更大。
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年轻时收入较低的农民以及城市未就业人口，在年老时恐怕会面临更大的养老问题，因此需要他人和社会的更多支持和帮助。
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养老保险相当于强制储蓄，收益很低，而且个人账户事实上的空账运行使得积累制成为空谈。

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     作为基本的社会保障的重要组成部分，公平应当是一个基本的考虑基准，理论上来讲，一个社会的所有公民应该参加同样的基本养老保险制度。目前经济增长很快，财政也可以支持老年人的退休金，如果面临了经济下滑的风险，不公平和不透明往往会带来一些严峻的社会问题。
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2万多亿的空账，指的是仅是企事业退休职工的个人账户的空账，作为关乎到所有人的社会保障的重要组成部分，只讨论单个账户的空账与否、空账大小，不足以看到我国养老问题的全貌。

 

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如果发生了养老金支付不足，可以通过一些调节的措施来弥补。
第一，放弃计划生育政策，不干预人口的自然增长；

第二，可以延长退休年龄，使得积累的人数增多而消费的人数减少；

第三，可以鼓励商业养老保险和社会其他养老保险形式的发展，降低对现收现付制度的依赖。
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养老问题的本质是当代人生产的财富多少，以及财富如何在当代人之间分配。

经济的增长可否持续，仍然是这个社会、这个国家，绝大部分问题的中心，养老的问题也不例外。在维持经济增速稳定向前的基础下，努力消除社会各方面的不公平和不透明，唯有这样，方可积极的面对各种社会问题和困难。
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