泰康鑫利年年：低利率时代的财富守护之选

 

引言：利率下行下的财富管理困局

近年来，全球经济增速放缓，国内市场利率持续走低，银行存款收益不断缩水。从2015年的4%到2025年预期的1.55%，5年期定期存款利率十年间降幅超60%。与此同时，股票市场波动加剧，理财产品打破刚兑，投资者面临“收益低、风险高”的双重困境。在这样的背景下，如何实现财富的保值增值，成为每个家庭的必修课。泰康人寿推出的“鑫利年年”保险产品计划，凭借其“短交快返、强制储备、终身复利”的独特优势，成为低利率时代资产配置的优选方案。

 

一、经济环境：利率下行与投资困局

1. 利率倒挂，零利率时代逼近

2025年，中国30年期国债利率（1.88%）首次低于20年期（1.98%），标志着利率倒挂现象的出现。从全球经验看，利率下行已成必然趋势，业内预测中国或于2032年进入“零利率时代”。存款收益持续缩水，100万元按当前利率存5年，利息仅为7.75万元，较2015年减少61.25%。传统“存钱养老”模式已难以为继。

 

2. 投资风险加剧，刚兑时代终结

银行理财净值化后，亏损案例频发；股票市场震荡，“十投九亏”成常态；房地产黄金周期落幕，投资属性减弱。三大传统财富增值路径均面临挑战，家庭资产亟需更安全的避风港。

 

3. 政策导向：保险成“优质资产”新选择

在政策层面，国家鼓励“险资入市”，泰康等头部险企通过长期稳健投资，匹配国家战略项目，为客户创造超额收益。数据显示，泰康资管近十年年化回报超6%，远超市场平均水平。保险产品凭借“安全性高、收益锁定、强制储蓄”的特性，成为对抗利率下行的核心工具。

 

二、鑫利年年：短交快返，锁定终身复利

1. 产品核心亮点

短交快返，强制储备：仅需6年交费，第5年末即开始返还，资金流动性强，避免长期缴费压力。

交多少返多少：首年保费10万元，第5年末返还10万元特别金，实现“保本增值”。

终身复利增值：返还金自动转入万能账户（保底1.5%，现行3.0%），日计息、月复利，终身增值。

灵活领取：支持按需部分领取（如养老补充）、全额领取或留存增值，满足不同人生阶段需求。

2. 收益演示：时间复利的奇迹

以40岁男性投保为例，年交10万元，6年交费，总保费60万元：

 

短期收益：第5年末返还10万元特别金，账户价值达20.78万元；

中期增值：第20年末账户价值87.3万元，年化单利3.69%；

长期复利：第60年末账户价值284.8万元，本金增值近5倍，年化单利达14.24%。

若中途部分领取用于养老（如65岁起每年领3.4万元），累计可领取142.8万元，账户仍剩余61.2万元，真正实现“进可攻、退可守”。

三、多重福利：保险+服务的生态闭环

1. 万能账户扩容，收益再升级

投保即享“添福账户”，终身保底1.5%复利，现行结算利率3.0%。账户支持追加保费，最高享“1:20”扩容比例，进一步放大收益。

 

2. 健康保障+绿通服务

投保即赠住院医疗险，年缴10元享400万元住院报销（含特需医疗），覆盖普通病房与高端特需部。同时提供重疾绿通服务，解决就医资源难题。

 

3. 限时专属权益

2025年4月投保享三大专属利好：

 

专属万能账户：现行3.0%结算利率，锁定长期收益；

品质医疗服务：低成本获取高额医疗保障；

政策窗口期：人身险预定利率或再下调，当前产品性价比凸显。

四、泰康实力：30年“商业向善”基因

泰康人寿连续7次践行“商业向善”，通过特别红利、稳利计划等产品回馈客户。例如，2024年“稳赢”计划年化收益3.3%，2025年推出的“鑫利年年”更是首款“短交高返”中期年金，兼具安全性与收益性。依托泰康资管万亿资产配置能力，产品挂钩国家基建、科技创新等优质项目，确保长期收益稳健。

 

结语：把握窗口期，锁定终身财富

在利率下行与政策调整的双重窗口期，鑫利年年的“短交快返+终身复利”模式，为家庭资产提供了“防守+进攻”的双重解决方案。无论是强制储备、养老规划，还是财富传承，该产品均能兼顾安全性与灵活性。正如泰康倡导的“幸福人生三道关”——教育、婚嫁、养老，鑫利年年正是守护家庭财富的“压舱石”。

 

行动建议：当前万能账户3.0%结算利率属市场高位，且监管政策或导致产品形态调整。建议尽早投保，锁定现行收益，抢占复利先机。财富管理，从来不是选择题，而是与时间赛跑的必答题。