用创富的种子结守富的果实为什么人人需要年金险高净值家庭面临的特殊风险用年金险规划财富，规避风险，要有创富、守富、传富的智慧。保证在财富的不同的阶段都有可用的现金流。创业支持资产隔离二代传承股权继承指定现金流应急现金流持续现金流创富守富传富年金险时间指定受益人备胎思维护城河思维降落伞思维创富路上的备胎思考为什么需要备胎现金流创业过程风险重重：债务风险、现金流风险。特别是在家、企财产不分的中国企业家群体内部表现尤为明显。创业风险：市场波动风险、个人资产抵押风险、无限连带信用担保风险、融资中对赌条款风险。

这些风险就时时刻刻要求创业者必须有应急的备胎现金流。创业者创业失败大多都是因为创业过程中出现了债务的风险。创业者最危险的时候就是最成功的时候。创富过程中的现金流危机往往来自于对风险的判断失误。怎样让创业之路走的更长？华为的案例就给了一个很好的启示。”备胎思维“，备胎思维的两个特点：一个是隐蔽，另一个是应急。华为的”海思芯片“、”鸿蒙“系统。如果风险不发生，这两个备胎永远不会启用，但是一旦发生危机，备胎马上就上线了。什么是备胎现金流？答案就是隐蔽和应最好的方式就是保单质押贷款，利用年金险保存胜利果实，抵抗债务风险。

一旦发生风险的时候，利用保单质押货款提供应急现金流。如何利用备胎现金流，可以选择现金价值较高的年金保险。其实负债是不可怕的，没有时间来处理负债才是失败的本质。保险结构投保人被保险人受益人父母创业者子女必要的时候可以用成年子女或父母代替创业者子女最安全的人做投保人，最危险的人做被保险人。投保人一旦生危险，立即变更投保人，用安全的投保人申请保单质押贷款，给创业者创造应急的现金流守富路上的护城河思维持续稳健的现金流俗话说：创业容易守业难。比创富更难的事是守富，如果说创业路上最可怕是是债务，那守业路上最大的敌人就是周期了。

如何让企业持续长久的增长是最大的问题。应对周期风险，就需要“护城河思维”了。企业做大之后，往往会选择上市，为什么呢？答案就是需要持续资金用于企业增长，其实企业和人一样，都是有生命的。有生命的企业就和有生命的人是一样的有生命周期。企业的生命周期：创业公司是青年、发展中的公司是中年、发展失败的公司是暮年。让企业基业长青的方法是什么呢，就是持续增长，让竞争对手永远都赶不上，永远走在市场的前沿。家企隔离需要护城河思维让家庭资产和企业资产严格隔离。

只要企业家财产安全，企业即使出现问题就有机会东山再起。就是在企业和家庭之间挖一条护城河，把风险永远隔离在家庭之外，那么就需要持续稳定的现金流，让时间的力量让这条河越深越好，越宽越好。企业资产家庭资产护城河怎样挖好护城河？1、利用时间的力量年金保险就是最好的隔离风险的工具，只要被保险人活在这个世界上，保险公司就要不断提供现金流，时间越长现金流就越多，就好像是与时间交上了朋友。

用年金险构筑了一条现金流的大江大河，这在一定程度上延长了企业的生命周期。家企隔离的前提是：企业主要把公司的经营成果及早落袋为安到自己的家庭财富2、合理设计保单结构年金险设计的重要黄金法则：投保人一定是家里最安全的人，被保险人用相对危险的人，受益人是最终获得财富的那个人。