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保险意义与功能人寿保险匹配死亡风险34页.pptx

  • 更新时间:2022-12-30
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人身保险:人寿保险匹配死亡风险定期人寿死亡险是一种定期保险在保险期限内如果被保险人身亡,保险公司按照保险合同给付保险金,如果被保险人在保险期满后仍然存活,那么保险合同终止,保险公司不需要给付保险金,也不需要退还保险费。传统寿险定位分析(1)定期寿险,定期寿险是指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。具体地讲,定期寿险在合同中规定一定时期为保险有效期,若被保险人在约定期限内死亡,保险人即给付受益人约定的保险金;如果被保险人在保险期限届满时仍然生存,契约即行终止,保险人无给付义务,也不退还已收的保险费。

对于被保险人而言,定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。保险成本相对于其他产品较低,且保险成本与年龄成正比,即年龄越大保费越高(不包括婴幼儿阶段)。正如上面所讲,该产品不具备储蓄性,若被保险人在保险期限届满时仍然生存,则不能得到保险金的给付,而且已缴纳的保险费不再退还,这类产品以保障为主因此该产品没有现金价值(退保金),即投保人中途退保,保险公司没有退保金的支付。该产品以死亡保障为主,防止由于被保险人死亡给家庭其他成员带来经济上的困难,所以适合家庭中的主要经济来源者,特别是家庭唯一收入来源者。

该产品成本较低,也适用于收入较低的家庭。(2)终身寿险,终身寿险是指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险,即保险合同中并不规定期限,自合同有效之日起,至被保险人死亡为止。即有退费的权利,若投保人中途退保,可以得到一定数额的现金价值(或称为退保金)。终身保险的最大优点是可以得到永久性保障,而且具有储蓄性,也就是说,保险人对被保险人要终身负责,无论被保险人何时死亡,保险人都有给付保险金的义务。

由于终身保单具有现金价值,因此该保单有贷款选择权、垫缴保费选择权等。终身寿险的保险成本与年龄成正比,在相同条件下较定期寿险高。事实上,国内的大额终身寿险由来已久,只不过中国的保险行业比较年轻,国人对保险的认可度还没有达到一定的程度,同时国内的大额终身寿费率较高昂,中国遗产税法案尚未“落地”,这些种种相关的因素,导致国内大额终身寿险销售情况并不如意。但近年来,随着财富的保全与传承提及率增加,高净值人士理财观念进一步加强,也有不少保险公司开始推出大额终身保单。

该类保单的特点是:该类保单一般都采用期交的方式,因此前期的保额杠杆也是比较大的。例如一位45岁左右的健康男士,投保1000万元人民币的非分红终身寿险,如果按照20年的缴费时间计算,基本上年缴金额在40万元左右。首年杠杆倍数可以达到25倍,但是随着时间的推移,杠杆比例会逐年下降。该类保单若采用趸交方式,则现金价值会比较高,若是分红类终身寿险,其现金价值一般首年为50%以上,10年本能达到90%。若为非分红险保单,其现金价值可能达90%以上。

保险公司提供保单贷款,速度快,效率高,而且相对于国内贷款利息较低,2016年上半年在5%左右,具有很不错的资金融通性。譬如我们也可以用保单贷款的方式做高保单的杠杆以国内某保险公司非分红终身寿险产品为例,一位43岁男性,趸交购买,保额为1000万元,保费为340万元左右,杠杆倍数为3倍,现金价值为310万元左右。最高可贷款现金价值的80%,即240万元,实际付出保费100万元。杠杆倍数为10倍。两全保险,两全保险是以在保险期间内死亡或期满生存为给付保险金条件的人寿保险。

两全保险也称为生死合险,是指将定期死亡保险和生存保险(生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险)结合起来的保险形式。两全保险是指被保险人在保险合同规定的年限内死亡或合同规定时点仍生存,保险人按照合同均负给付保险金责任的生存与死亡混合组成的保险。两全保险是储蓄性极强的一种保险,两全保险的净保费由风险保险费和储蓄保险费组成,风险保险费用于当年死亡给付,储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金,既可用于中途退保时支付退保金,也可用于生存给付。

 


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