集储蓄和保险于一身的增额终身寿，过去几十年，我们接触的保险都是重疾险、意外险、医疗险、年金险，再搭配万能或者分红等产品形态，就实现了既有保障又能增值的目的。以上也是大多数人以为的保险功能天花板。殊不知，在利率下行时代，一个非常顺应时代的保险产品正被许多保险弄潮儿青睐，当你还在为不知道把钱放哪儿安全增值焦虑的时候，部分消息灵通、目光前瞻的人，已经悄悄把一部分资金放进了一个叫“增额终身寿”的匣子里面。什么是增额终身寿？地气点儿的解释就是保额会长大的终身寿险。怎么长大呢？就是保额按照一个确定的百分比复利增值，人活着的时候可以随意支配账户余额，人挂掉以后，余额指定分配给自己希望的并且有可保利益的人。其实这就是增额终身寿，属于保险产品，银行只是作为保险合作渠道代为销售。但因为银行的本职工作是存款贷款业务，因此，在宣传增额终身寿的时候，经常会让受众有种模棱两可的感受，到底是买的银行理财还是保险产品？建议大家留心眼多咨询咨询，毕竟，有的朋友本身只是想买银行理财，以为缴费5年完了就可以随意支取，或者中途就想违约领取的，不要等到此时发现本金亏损才了解是保险。这样的误解非常多，所以专业的事情还是需要交给专业的人。银行近年大卖增额终身寿险的理由大概主要是在类比了银行别的理财产品后，看上了其稳定增值的属性，但是作为保险产品，其功能远不止储蓄，也不是一般银行理财能类比的。那么，增额终身寿，到底有哪些功能？锁定收益越是降息周期，我们越要锁定利率。1996年，银行存款利率为9.18%，而保险8.08%。1999年，银行存款利率2.5%，保险也随之下降到2.25%。但不同的是，银行存款遵循利率波动性，保单遵循合同利率。都在1996年缴费，如果银行理财周期结束，进入新一轮理财周期，那么存款利率按照降息后的利率实行，而当年持有的保单，一直维持8.08%，在降息周期就赚了，有点儿类似龟兔赛跑。2021年，银行一年期存款利率1.5%，增额终身寿3.5%，保险储蓄遵循先下后上的规律，也就是账户余额，在刚刚开始的几年会不及本金，然后缓慢回升，到后面剧烈回升。所以如果是希望长期储备的资金，可以忽略增额终身寿的前调，大概7-9年就可以超过同期银行储蓄收益。因为保险是复利，而复利最好的催化剂是时间。再说通胀，目前通胀按3%计算，根据72法则，那么72/3，则每24年，我们手里的钱要贬值一半。而增额终身寿的复利，导致20年存款接近翻一倍，这么一来就有效抵御了通胀。

生死两全先说生存权益，虽然是寿险，但是和传统的等额定期寿或者等额终身寿不同，并不是挂掉才有用，许多人，一是忌讳，二是觉得两眼一闭的事情不愿多想。但是增额终身寿，会让我们在生存期间，拥有非常多的权利。说白了，它就是我们的专属“银行”，我们定期缴纳的钱放入其中，随着复利慢慢增值，保单的现价就成了“账户余额”，可能我们钱还没有缴纳完，就已经超过了本金。此时，我们可以根据自己的资金需求，保单贷款、部分赎回或者退保，都可以。甚至有的增额终身寿险还有年金转换功能，到了60周岁，自动转为年金，从账户提供源源不断的现金流供养老所需。