2025年癌症报告与重疾保障的多重作用：家庭保障视角下的深度剖析

一、引言

在当今社会，健康问题尤其是癌症等重大疾病对家庭的影响日益显著。2025年的癌症报告为我们呈现了全球癌症发病与死亡的现状及趋势，而重疾保障在家庭保障体系中扮演着至关重要的角色，它涉及到家庭生活的多个方面，从应对突发的重疾风险到保障家庭长期的稳定与发展。

二、2025年癌症报告概览

（一）全球癌症死亡率下降

2025年1月16日，全球医学神刊《临床医师癌症杂志》发表的《2025年度癌症报告》显示，从1991年到2022年，癌症死亡率下降了34%，这一成果意义非凡，意味着大约450万人因癌症死亡率的下降而得以幸存。这一数据的背后，是全球在癌症防治方面不断努力的结果，包括医疗技术的进步、早期筛查的推广以及人们对健康意识的提高等。

（二）中美癌症发病与死亡情况对比

美国情况

根据《Cancer Statistics，2025》公开的数据，预计到2025年，美国癌症发病率将达620.5/10万，死亡率达187.6/10万，总体发病 - 死亡比为3.3∶1。其中男性发病率为640.3/10万，死亡率为196.9/10万，女性发病率为600.9/10万，死亡率为178.8/10万。美国在癌症防治方面有着较为成熟的医疗保健体系，高投入高费用的模式在一定程度上使得癌症生存率较高。

中国情况

从《Cancer incidence and mortality in China，2022》公开的数据来看，2022年中国22个癌症登记中心结果显示，中国癌症发病率为341.75/10万，死亡率为182.34/10万，总体发病 - 死亡比例为1.87∶1。与美国相比，中国的癌症发病率和死亡率有其自身的特点。不过，随着中国社会经济的发展，特别是自《“健康中国2030”规划纲要》发布实施以来，癌症构成模式逐步向高HDI国家转变，像肺癌、乳腺癌等癌种的防治趋势逐步与发达国家相似，中国的癌症防治工作取得了显著有效的进展。

（三）癌症发病的普遍性与严重性

一个不容忽视的事实是，重疾（以癌症为代表）的发病率其实很高，从人的一生来看，很大一部分人最终都会面临重疾风险，而且寿命越长，得重疾的概率越趋近100%，真正意义上的“寿终正寝”是极少的。这表明无论是个人还是家庭，都需要对重疾风险有充分的认识和准备。

三、重疾对家庭的影响及理赔数据

（一）重疾医疗支出对家庭收支平衡的冲击

重疾医疗支出容易打破家庭收支平衡。根据《国民防范重大疾病健康教育读本》以及相关理赔数据，重大疾病的治疗费用平均在几十万到上百万不等，并且有相当数量的治疗项目和特效药品不在社保、医保报销范围内。这意味着一旦家庭成员患上重疾，家庭往往需要承担巨额的医疗费用，而这些费用可能会迅速耗尽家庭的储蓄，使家庭陷入财务困境。

（二）重疾理赔数据反映的风险普遍性

从工银安盛人寿2024年理赔年报等数据来源可以看出，重疾理赔数据反映出各年龄段、不同性别群体均面临重疾风险。重疾理赔呈现出理赔众、金额高、年轻化的特点。这表明重疾风险不再局限于特定的年龄或性别群体，年轻人也面临着较高的重疾风险，而且一旦发生重疾，所需的理赔金额往往较高，进一步加重了家庭的经济负担。

四、家庭保障与重疾保障的重要性

（一）家庭保障的服务定位

家庭保障的核心在于防止因疾病或意外导致家庭收入中断所带来的财务风险。家庭作为社会的基本单位，其生活品质的维持依赖于稳定的收入来源。当家庭主要经济支柱因重疾无法工作时，家庭收入会突然中断，而此时如果没有相应的保障措施，家庭将难以维持正常的生活开销，如子女教育、房贷车贷偿还、日常生活费用等。因此，建立应急保障准备金，通过重疾保障等方式，是保证家庭生活品质不受影响的必要手段。

（二）满足多方位规划需求

家庭保障需要满足多方位的规划需求，包括子女教育、家庭保障、养老规划和财富管理。重疾保障在其中占据着重要的地位。例如，在子女教育方面，如果家庭主要经济支柱因重疾倒下，没有重疾保障提供资金支持，子女的教育计划可能会被打乱，无法获得优质的教育资源。在养老规划方面，重疾可能导致家庭储蓄被大量消耗，从而影响退休后的养老生活质量。在财富管理方面，重疾风险可能使家庭财富面临巨大的缩水风险，而合理的重疾保障可以作为一种风险对冲手段，确保家庭财富的相对稳定。

五、重疾保障的多重作用

（一）第一重 - 给生活：保证生活的品质

重疾保障能够在家庭面临重疾风险时，保证家庭的生活品质。当家庭成员患上重疾时，如果没有重疾保障，家庭可能会为了筹集医疗费用而不得不削减其他方面的开支，如降低生活标准、减少娱乐消费、甚至出售房产等。而有了重疾保障，就可以在不影响家庭正常生活开销的情况下，为患者提供必要的医疗费用，确保家庭能够维持原有的生活品质，如继续支付房贷、车贷，保障子女的教育和家庭的日常消费等。

（二）第二重 - 给自己：增加延长生命的机会

对于患者自身而言，重疾保障增加了延长生命的机会。现代医学的发展使得许多重疾的治愈率在逐年提高，但治疗过程往往需要高昂的费用。例如，一些先进的癌症治疗技术，如靶向治疗、免疫治疗等，虽然效果显著，但费用昂贵。重疾保障提供的一笔急需的钱，可以让患者有机会接受这些先进的治疗手段，从而增加延长生命的机会。同时，重疾保障也可以让患者在治疗过程中选择更好的医疗资源，如更专业的医生、更先进的医疗设备等，这些都有助于提高治疗效果。

（三）第三重 - 给家庭：增加治疗的信心

重疾保障对于家庭来说，增加了治疗的信心。当家庭成员患上重疾时，整个家庭都会承受巨大的心理压力。而重疾保障的存在，让家庭在面对重疾时更加从容。一方面，它为患者提供了经济上的支持，让患者能够安心接受治疗，不用担心医疗费用的问题。另一方面，它也让家庭成员能够更加积极地参与到患者的治疗过程中，如陪伴患者就医、照顾患者的康复等。这种积极的态度对于患者的治疗和康复有着重要的影响，增加了整个家庭战胜重疾的信心。

六、客户保障需求与重疾保障的关联

（一）客户保障四大进阶需求

医疗资源需求

重疾治疗需要适配的医疗资源支持。不同的重疾可能需要不同的医疗资源，如专业的医生团队、先进的医疗设备、特定的药品等。重疾保障可以在一定程度上帮助患者获取这些医疗资源。例如，一些高端的重疾保险产品可以提供医疗资源对接服务，帮助患者找到国内乃至国际上最优秀的医疗专家和医疗机构，为患者提供更好的治疗方案。

财务规划需求

保障支出需与长期财务规划相匹配。重疾保障是家庭财务规划的重要组成部分。在家庭进行财务规划时，需要考虑到重疾风险可能带来的财务支出，并提前做好相应的规划。合理的重疾保障规划可以确保在面临重疾风险时，家庭的财务状况不会因为巨额的医疗费用而崩溃，同时也能够保证家庭长期的财务目标，如子女教育、养老等不受影响。

人生阶段变化要求保障可灵活调整

随着人生阶段的变化，家庭的保障需求也会发生变化。例如，在年轻时，家庭可能主要关注基本的健康保障；而在中年时，随着家庭责任的增加，对重疾保障的保额和保障范围可能会有更高的要求；到了老年，可能会更加关注与重疾相关的康复和护理保障。重疾保障应该能够根据人生阶段的变化进行灵活调整，以满足不同阶段的家庭需求。

动态升级需求与精准匹配需求

不同家庭结构需要差异化的重疾责任组合。每个家庭的成员结构、经济状况、风险承受能力等都不同，因此需要精准匹配的重疾保障方案。同时，随着医疗技术的发展和社会环境的变化，重疾保障也需要能够进行动态升级，以适应不断变化的重疾风险。

（二）互联网求助与重疾保障的对比

《个人大病求助互联网平台研究报告》显示，从2014年到2021年，仅通过互联网求助平台发布筹款信息的大病患者就超过500万人次。虽然互联网求助平台在一定程度上可以为大病患者提供资金支持，但这种方式存在诸多不确定性。相比之下，重疾保障是一种更为可靠和稳定的方式。重疾保障通过保险合同的形式，明确了保障的范围、保额和赔付方式，可以为患者提供确定的经济支持，而不是依赖于社会大众的捐赠和同情。

七、重疾保障与未来规划

（一）重疾患者康复期的经济需求

医学上有个概念——“5年生存率”，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。但在这5年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。这些都需要足够的金钱来支持，而这不是普通的工薪家庭能够负担得起的。重疾保障可以为患者提供这笔急需的钱，是癌症痊愈后5年之内安心静养的经济保障。

（二）重疾保障体现爱和责任

重疾保障也是对家庭、对亲人爱和责任的体现。当一个家庭成员为家庭其他成员购买重疾保障时，实际上是表达了对家人的关爱和对家庭责任的担当。在面临重疾风险时，重疾保障可以让家庭不至于因为经济原因而陷入困境，保障了家庭成员的未来生活，体现了家庭之间的相互扶持和关爱。

（三）未雨绸缪的重要性

未来重大疾病不一定要人命，但一定需要钱。重疾保障要尽早整体规划，做到未雨绸缪·保而心安。通过提前规划重疾保障，家庭可以在面临重疾风险时更加从容地应对，避免因突发重疾而导致家庭经济危机，保障家庭的稳定和幸福。

八、结论

2025年的癌症报告显示了全球癌症发病与死亡的现状及趋势，而重疾对家庭的影响深远且复杂。家庭保障中的重疾保障具有多重作用，它不仅能够保证家庭生活品质、增加患者延长生命的机会、给家庭增加治疗信心，还能满足客户在医疗资源、财务规划、人生阶段变化等多方面的需求。在面对日益增长的重疾风险时，家庭应该重视重疾保障的规划，尽早建立完善的家庭保障体系，以应对可能出现的重疾风险，保障家庭的稳定、幸福和可持续发展。