开场白（主持/组训用）

各位伙伴早上好。

9 月 25 日中秋，刘欢老师在上海病逝，享年 63 岁；9 月 26 日对外经济贸易大学发布讣告，新华社、人民网、央视系媒体均已确认。

他唱过‌《我和你》，也当过‌《中国好声音》导师，是从教三十余年的老师。

我们今天不是“借逝者卖保险”，而是借他公开 17 年的病史，提醒自己和客户一件事：

名气挡不住疾病，财富填不满现金流缺口，保障只能在健康时提前安排。

01 事件回顾（事实版）

• 2026-09-25 9:52，刘欢在上海病逝，享年 63 岁

• 2026-09-26，对外经济贸易大学发布讣告

• 丧事从简，不设治丧委员会、不办追悼会

• 官方定性：音乐教育、创作、演唱兼具的标志性音乐家

讲法：

“我们致敬刘欢老师，不消费、不猎奇、不把死因归罪于某一个病。”

02 疾病之路（用公开病史，不瞎编死因）

• 2004：备战北京个唱时腿部外伤，未重视

• 2009：在北京大学第三医院确诊右腿股骨头缺血性坏死

• 2010：右腿髋关节置换手术 + 康复治疗

• 后续多年：拄拐、减少巡演，但继续教学、创作、做导师

• 2025 年初：大型舞台露面，身形消瘦

• 2026-09-25：病逝，公开讣告未披露具体死因

关键句：

股骨头坏死不一定致命，但 17 年慢病消耗、手术、康复、行动受限，本身就是家庭财务压力。

03 风险认知：名气与财富挡不住风险

健康风险有三性：

1. 不确定性：什么时候病、生什么病、花多少钱，事先不知道

2. 客观性：不因你有名、有钱、有人脉就绕开你

3. 损失性：医疗账单 + 收入中断，双重打击

对客户话术：

“刘欢老师不缺名医和资源，但仍要面对慢病消耗；普通人没提前安排，撞上同样风险，靠什么扛？”

04 数据看风险（别吓人，讲现实）

• 行业理赔口径：人一生罹患重大疾病概率约 72%

• 国家癌症中心：全国每年新发癌症约 406.4 万例

• 2023 年中国人终生肺癌发病风险约 6.52%

讲法：

“这些数字不是恐吓，是提醒：大病不是别人家的事，是家庭财务规划里的必答题。”

05 算一笔账：医疗费只是起点

• 重大疾病平均医疗费用：超 10 万元

• 乳腺癌例均诊疗：2.1 万–3.9 万

• 肝癌平均总支出：约 5.3 万

• 若进入复发、转移、长期服药阶段，花费远高于此

金句：

“治得起”不等于“病得起”，“有药医”不等于“家庭不被拖垮”。

06 冰山模型：看得见的账单，看不见的消耗

水面之上：住院费、手术费、药费、检查费

水面之下：

• 3–5 年难以正常工作 → 收入中断

• 康复费、护理费、营养费

• 房贷、车贷、孩子教育、父母赡养

• 家庭生活质量断崖式下滑

结论：

一场大病掏空的不是“看病那笔钱”，而是整个家庭的现金流。

07 先看社保：有医保，仍可能有大缺口

医保的三道边界：

1. 目录边界：进口药、靶向药、部分耗材不报

2. 比例边界：有起付线、封顶线，不是 100% 报销

3. 场景边界：异地就医、特需医疗、长期康复保障有限

比喻：

医保是地基，商业健康险是承重墙和灭火器。

08 医疗险：解决“治病的钱”

• 类型：费用补偿型（报销型）

• 作用：补医保目录外、大额住院、进口药、耗材

• 形态：百万医疗/中端医疗/高端医疗

• 特点：几百块撬动百万保额，杠杆高

一句话：

医疗险管“医院里的账单”。

09 重疾险：解决“养病时家里怎么活”

• 类型：给付型，符合条件一次性赔保额

• 钱怎么用：康复护理、房贷车贷、孩子上学、生活费

• 核心价值：弥补 3–5 年收入中断

一句话：

重疾险管“出院后的生活”。

10 健康保险的深价值：守家庭现金流

三层价值：

1. 防因病致贫：不卖房、不借遍亲戚、不中断孩子教育

2. 保生活节奏：病来了，家还在原来的轨道上

3. 做确定安排：用合同把“未知风险”变成“可测算的支出”

闭环：

医疗险管医院里，重疾险管出院后，社保打底，商保补位。

11 行动时点：健康时才有主动权

• 健康时投保：标准体、可选保额、费率低

• 有病后投保：拒保 / 加费 / 除外责任

• 年龄上去：保费变贵，等待期、核保门槛都变高