用大白话给客户讲增额终身寿这两年，增额终身寿卖的火热。无论是银行、保险公司、证券公司都在主推这类型的产品。今天以一问一答的形式，帮助大家理解一下这个产品的特征和作用。先上一张概括性的思维导图。下面就是问答环节了，问题多来源于平常客户的咨询。问题一、增额终身寿还有哪些叫法？“增额终身寿”是个行业学名，市场上它的名字很多，“保险理财”、“长期理财”“长期储蓄”......听到这类名字，大概率都是在指“增额终身寿 ”或者“年金险”这类保险产品。问题二、增额终身寿是保险吗？是。增额终身寿是保险公司发行的保险产品。它的发行主体都是保险公司。银行、理财公司、证券公司只是销售渠道，保费最终都交给了保险公司，最后负责兑付钱的也是保险公司，和销售渠道没有关系。问题三、增额终身寿是理财吗？增额终身寿属于一种理财方式，更准确的说是长期理财方式。

可以简单理解为一个账户，前期把钱存进去，经过一定的锁定期后，可以一次性把钱全部提出来，也可以分批次把钱部分提出来。这个账户是复利计息，时间越长，折合年化单利越高，就像一个“会长大的存钱罐”。问题四、增额终身寿怎么存钱？增额终身寿存钱方式比较灵活，可以一次性投入，也可以分3年、5年、10年、15年、20年缴费投入。但是，它和普通存款是有区别的。前期退保会有本金损失。前期退保，或者中断缴费，都会有本金损失。5年缴，差不多5、6年回本。10年缴差不多8、9年回本。在这之前，不是不可以提，但提了会有本金损失。

所以，增额终身寿至少要抱有持有10年左右的打算。保险公司会额外提供保障在保单前期，如果被保险人身故，受益人能拿到的赔款，会比交的多一些。也就是有身故杠杆。问题五、增额终身寿怎么取钱？增额终身寿的钱，可以一次性退保，把钱全部取出来。也可以部分支取把钱取出一部分来。这里重点说部分支取，也就是减保的情况。目前市面上的产品分2种，没有减保限制的，和有减保限制的。没有减保限制的，我个人持谨慎态度。因为减保操作属于保司的保全业务，未来保司可能会根据自己的经营情况更改。

有减保限制的，合同里都明确写明了支取的条件，未来不会更改。问题六、增额终身寿的收益怎样？增额终身寿的预定利率是3.5%，3.5%是中国银保监局统一规定的，各家保司都一样。但预定利率并不是计息规则，不同产品，客户拿到的实际收益并不一样。记住一点，单纯比较收益，看“现金价值”一览即可。举个例子：同样每年存10万，存5年。A和B两款产品每年的现金价值表现都不一样。A产品5年缴，5年回本，回本快，但长期收益低些。B产品5年缴，7年回本，回本慢，但长期收益高些。所以，选产品的时候一定要考虑自己的财务情况、对资金的需求等。问题七、增额终身寿的特点是？增额终身寿最大的特点就是，在安全的前提下，又有一定灵活性和长期收益性。注意，是以安全为前提的，长期收益性。安全和长期是它最大的特点，收益并不是。问题八、增额终身寿的适应场景？增额终身寿适合孩子教育、养老金等长期确定性的刚性支出。因为孩子教育、养老金等属于刚性支出，也不容亏损。增额终身寿的特点最符合这类支出的要求，长期、安全、确定。另，增额终身寿也适合有资金传承需要或者资金隔离需要的人。

它可以通过保单设计将资金传承给指定的人，也可以通过保单设计将资产化为个人财产，免受婚姻的波动。还有，增额终身寿特别适合那些不想或者不适合费心、费脑简单理财的人。基础知识都讲完了，接下来都是理念和趋势部分啦。为什么要买增额终身寿？事实一、挣钱一阵子，花钱一辈子。回顾人的一生，拥有赚钱能力的也就是从25岁到60岁这短短35年。在这短短的35年时间里，我们要把负责小孩的成长的钱、自己的养老的钱、父母的赡养的钱攒够。可谓是挣钱一阵子，花钱一辈子。那么，未雨绸缪的把挣钱时期的钱分配到未来不挣钱的时候，是有必要的。在最能挣钱的年龄，都存不下钱。凭什么会认为，在未来一定有钱花。而面对未来的、长期的、确定的支出要求，增额终身寿就是很好的规划工具。事实二、强制储蓄人人需要这个时代不确定性才是主旋律，我们无法预知自己行业走向、赚钱能力、人生际遇......而存进增额终身寿里的每一分，都增加了未来的确定性。一般的理财方式，大多因为太灵活，要面对消费、投资等一系列挑战，强制储蓄的难度大大大大增加了。