法商视角-客户KYC销售模型资产代持风险案例分析展业流程新时代保险展业基本流程第一步：KYC分析、提问、提炼出客户关注的点第二步：客户风险点分析第三步：理财师为客户提供综合解决策略第四步：着重介绍金融工具第五步：回答客户反对质疑问题第六步：给客户做综合总结房产代持的利与害防止真实所有人的债务风险一定程度上突破房地房的限购政策增强财产的私密性分散财产的所有权，避免过于集中所有权不清晰，容易产生争议代持仅在当事人之间有效，不能对外产生效力代持有无效的可能性代持影响财产正常交易代持容易产生控制权的旁落代持人的婚姻、债务、身故风险影响财产安全代持，尤其是股权及房产的代持（或为规避政策、或隐藏财富、或有其他之目的），是高净值客户作为财保财传常用工具之一，其好处多以“藏的深”表述，其缺点则是“漂白很难”。

第一版块、客户KYC信息“富二代”Eric的难题Eric的老爸是体制内的小官员，早些年丧偶，独自把Eric养大。老爸早年看准了房产市场，那时候就开始借钱买房子，但碍于自己的身份，产证上不方便登记自己的名字，Eric也还小，所以大部分房产代持在亲戚朋友手中，没有任何协议，房子非常多代持人也非常多，后来房产大涨，Eric就成为了富二代。老爸后来找了个后妈，住在一套大房子里，这是唯一一套写着老爸名字的房子。Eric老爸这几年身体不好一生病，因为手头没有什么现金，看病几十万的钱需要找亲兄弟拿，老爸觉得亲兄弟名下都有他的房产。

所以拿钱倒是心安理得，但Eric感觉到这些亲戚并不这么想。Eric开始担心，代持在这些亲戚名下的房子，等老爸走的那天，他们不认账怎么办？分析：客户爸爸：体制内官员，丧偶后再婚，近些年身体不好需用钱客户本人：年龄尚小房产：亲戚朋友代持提问：1.代持在外面的资产除房产外有没有其他的金融资产？2.有没有签过代持协议？或者一些书面的能证明资产是代持的？3.有些房子是卖掉的，卖房款都是怎么回来的。4.除了代持，Eric还担心什么？关注点：房产和金融资产放在亲戚名下代持，失去自主权和所有权；有些房产Eric有证据证明是代持的，如果亲戚不认，能不能通过法院把房子判给Eric？第一步：客户KYC分析-提问-关注点Eric第一个风险点：代持风险导致代持资产损失老爸不在了，亲戚不认代持，Eric无法拿回代持资产代持人背信，侵吞、转移资产或否认代持代持人死亡，继承人主张继承代持资产代持人离婚，配偶要求分割代持资产代持人负债。

债权人要求执行代持资产代持人个税问题，牵连代持房产被强制执行《民法典》物权编 第二百零九条　【不动产物权的登记生效原则及其例外】不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。代持人不承认被代持，利益面前人性不值得考验；代持人死亡，继承人要求继承代持资产，因代持人死亡，代持协议已无从对证效力，认定这是属于代持人的遗产；代持人离婚，配偶要求分割夫妻共同财产，即便有代持协议，配偶以不知情为理由，在法律上就是属于夫妻共同财产；代持人负债，代持房产拍卖后优先偿还债权人。Eric第二个风险点：有房产代持协议，一定能把房子要回来吗最高人民法院（2020）最高法民再328号依据《民法典》第一百五十三条第二款规定：“违背公序良俗的民事法律行为无效”。

徐沛欣在当时已有两套住房的情况下仍借曾塞外之名另行买房，目的在于规避国务院和北京市的限购政策，通过投机性购房获取额外不当利益。司法对于此种行为如不加限制而任其泛滥，则无异于纵容不合理住房需求和投机性购房快速增长，鼓励不诚信的当事人通过规避国家政策红线获取不当利益，不但与司法维护社会诚信和公平正义的职责不符，而且势必导致国家房地产宏观调控政策落空，阻碍国家宏观经济政策落实，影响经济社会协调发展，损害社会公共利益和社会秩序。故徐沛欣与曾塞外为规避国家限购政策签订的《房产代持协议》因违背公序良俗而应认定无效，徐沛欣依据规避国家限购政策的借名买房合同关系，不能排除对案涉房屋的执行。“