增寿十全十美大单进阶之十大模型（法商逻辑）保险的核心价值是架构年金保险是一份结构化的法律合同（投保人、被保人、受益人）核心点一：对于对于投保人和被保人的架构设计来达到隔离债务的目标，因为保单资产属于投保人，也就是投保设计的时候尽量让非债务人做投保人，这样的话就避免家庭资产因企业债务问题被分割核心点二：《合同法》第73条关于专属债权的描述“因债务人怠于行使到期债权，对债权人造成损害，债权人可以依法向人民法院请求以自己名义代为行使债务人债权，但该债权专属于债务人的除外”。而合同法司法解释对专属债权也做了明确规定”专属债权指的是基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害、通过投被保人的设计，保险起到离婚时财产不分割的功能，当然这也需要针对不同的险种，设计不同的架构。

方法一：可以安排非夫妻来做投保人，比如让夫妻的父母做投保人，给他们自己购买年金或者终身寿，这样的话小夫妻在财产分割的时候，父母投的保单不在分割范围内；方法二：夫妻两个人可以做投保人，小夫妻的孩子做被保人购买，也可以起到离婚财产不分割的作用，因为从投保保护未成年人角度看，保单视为父母对孩子的赠与，也可以实现财富婚姻规划的功能。为未成年子女购买人身保险的处理江苏高院民一庭《家事纠纷案件审理指南（婚姻家庭部分）》婚姻关系存续期间，夫妻一方或者双方为未成年子女购买的人身保险获得的保险金，如果未成年子女未死亡，应当专属于未成年子女所有。离婚时，如果为未成年子女购买的人身保险合同尚处于保险有效期的，因保险的最终利益归属于未成年子女，该保险应当视为对未成年子女的赠与，不再作为夫妻共同财产分割。

方案1：婚前投保，完成交费或专门账户用于婚后续期交费投保人父母保单现价个人财产现金/存款受益人父母身故金回流父母保单保险合同被保险人金先生随用随取把财产写上名字易混财产固定财富传承有很多工具可以选择，比如遗嘱、赠与、信托、慈善基金，当然还有人寿保险，相较其他工具，人寿保险有得天独厚的优势，首先是它的传承是确定的，没有争议，受益人写谁就是谁？这是指定受益人；另外我们熟悉的遗嘱，包括口头遗嘱，自书遗嘱，公正遗嘱，即使是公正遗嘱也可能产生一定的纠纷，甚至真假遗嘱，辨别不清楚，可能还要打官司，比如香港的巨富龚如心当年世纪遗产案，打官司打了8年多，就是出现了两份遗嘱且都被公正过，让人真假难辨；采用人寿保险的方式做传承就没有这样的问题，指定非常明确，传承没有争议，是非常好的金融工具。利用大额保单，破解继承难关被保险人：父母投保人：父母

保险合同受益人：子女安全性流动性收益性规划性监管严格保值增值绕过继承难关身故金专属受益人、免个税领取时，无需他人同意，私密化解继承纠纷、材料简单、高效无公证费、律师费等额外费用不变遗产，隔离生前债务和税款1.   我们奋斗一生积累财富，最大的愿望是把财富留给最想关爱的人2.   财富传承是特别容易忽视的问题，总觉得有法律规定，子女们肯定能够顺利拿到我们留下来的财产，但事实往往并非如此3.   根据民法典的规定，子女并不是唯一的继承人。4配偶、父母和子女一样，都是第一顺序继承人，而且大家的继承权是平等的，原则上平均分配办理存款、房产等财产的继承手续时，需要全部继承人参与。

任何一位继承人对财产分配方案有不同意见，手续就无法正常办理，继承纠纷也就难以避免5. 继承纠纷的解决，耗时长、费用高，最痛心的还是我们常常会在这类纠纷中体验到亲情在金钱面前变得不值一提；因此，对于财富传承这一问题，非常需要主动规划，别等被动继承！遗嘱、大额保单、保险金信托，都是常用的传承工具6. 有遗嘱并不意味着拿着遗嘱就能到银行把钱取出来，还需要到公证处办理继承公证，公证处需要核实有无其他遗嘱，因此也需要其他继承人的参与和配合。