家庭年收入只有10万有必要买增额寿吗？为了刺激经济，国家今年一轮又一轮快急狠的「降息潮」，存款利率不忍直视增额寿预定利率降到3%只是开始，未来还会更低为了刺激经济，今年一轮又一轮快急狠的「降息潮」，存款利率不忍直视。太疯狂了！首付比例、房贷利率、个税接连下调，这钱是不花不行了吗？一夜之间，几个信息密集发布，有种巴不得把所有的刺激手段用上的错觉。「认房不认贷」、「存量房贷下调」、「个税的专项扣除标准提高」工作概先是广深开始「认房不认贷」，只要家里人在当地名下无房，不管有没用过贷款买房，都可以按首套房的政策上车。

紧接着是所有城市的首付比例都下调了，不区分城市是否限购，都统一为首套房首付比例最低20%，二套房降为30%。组合起来拳打起来就是：不管是刚需还是改善，赶紧买房吧。国家：赶紧买房吧！存量房贷下调以为这就到头了，没想到之前一直在吹风的存量房贷下调一事，8月31日也定了！8月31日前批下来的首套房房贷，都可以在9月25日以后去找银行申请降利率。具体降多少没有明说，但给了个下限：不能低于贷款发放时所在城市首套房贷款利率下限。等于是官方给了个时光机，重回当年不加点的房贷。根据第一财经的报道，存量按揭利率的平均降幅大约为0.8%。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，一年可以省5000多。

个税的专项扣除标准提高与此同时，个税的专项扣除标准提高了，照护3岁以下婴幼儿、子女教育和赡养老人，都增加了1000元/月。（我们有小伙伴说这是单身税[汗]）以上这几个大招出来以后，理想的情况应该是：买房、置换房的门槛降低了，房贷压力减少了，甚至赚的钱还可以少交税，大家自然手头上就松动一点，会跑去消费和投资，拉动内需，经济慢慢好起来。 只能说国家这波是铆足了劲刺激呐。利率下调将会是长期趋势虽然说上面的政策对普通消费者来说是利好的。但之前针对房地产政策我们也分析过，银行是靠存贷息差赚钱的，说白了就是房贷利率只要足够高，存款利率只要足够低，才会出来利润。现在LPR一降再降，存量房贷也要降，银行要存活就只能降息了。

这不，9月份起，多家全国性银行再次下调存款利率，大额存单也跟着下调，1年期的降到1.55%，5年期的只有2.25%。要是这次不能成功拉动消费，那会不会将上面的政策加大力度循环一遍呢？房贷再降，利率跟着降，大概率会是长期的趋势。LPR利率：即贷款市场报价利率（Loan Prime Rate），是中国人民银行推出的一种新型的市场化利率。该利率以商业银行所报送的贷款利率为基础，经过加权平均后形成，旨在更好地反映市场利率水平和货币政策导向。国内的利率长期下行，会是一个必然的现实和长期的趋势。从历史数据上看，无风险利率(10年期国债收益率、3年期存款利率等)，与GDP增速走势高度一致，大概是每1%GDP增速大约对应着0.5%无风险利率的同向变化。

（接近于2:1）2023年我们的GDP增速预期为5%，对应的合理的无风险利率应该在约2.5%。随着我们进入[长周期、低通胀」时代，GDP的增速大概率维持在约3%，这时候对应的无风险利率，就将会降至约1.5%.所以，虽然现在增额寿预定利率降到3%（属于无风险利率范畴），但我们判定会继续往下调。如果说无风险利率，大概是每1%GDP增速大约对应着0.5%无风险利率的同向变化。那储蓄险3%的预定利率（属于无风险利率范畴），也不知道还能撑多久了。