在没有保障的前提下，一切投资、理财、储蓄都是空中楼阁，从家庭理财规划的角度上看，如果你一旦发生风险（意外、大病）：投资的房产需要卖掉；理财无论是否到期也得取出；股票无论是否赚钱也得平仓；储蓄也需要拿来看病；年金保险当然也需要取出。

这样年金保险失去了教育和养老的意义？谈顺序，其实是“锚定心理”如果实在克服不了「锚定心理」，可以决定分步骤实现，但最起码应该做好系统性规划。全生涯规划的目的是使客户实现人生不同阶段的需求，比如：购房购车、养育子女、生病意外、旅游规划、退休养老等等。科学地规划客户现在和未来的财务资源，明确客户的目标，实现一生收支的平衡。传统风险：生老病死残，它来源于自然规律。人身风险的三大分类：

第一类：身故风险。当家庭主要收入来源，因为意外或疾病导致身故，使家庭收入大幅减少甚至灭失的风险。第二类：健康风险。家庭成员罹患疾病，需要支付大笔医药治疗费用。第三类：失能风险。家庭主要收入来源因疾病或意外失去了收入，但没有身故。

什么是风险？保险产品配置建议：健康-因疾病和意外（医疗险）、失能-因疾病（重疾险）、身故-因疾病和意外（终身型重疾险、意外险）、失能和身故-因意外（意外险）。

生涯风险：它来源于社会规则，财富发生相对巨大损失才属于生涯风险。生涯风险比如婚姻风险、税务风险、债务风险、传承风险等等。绝大多数中产阶层以上人群对于：哪些事情会让自己积累多年的财富发生损失，以及发生何种程度的损失完全是不清楚的。一旦发生生涯风险，资产就会受到巨大的影响。比如离婚，就意味着夫妻共同财产会被分隔一半。一人分一半，对不同的夫妻意义是不一样的。比如大学毕业的新婚夫妇与富豪阶层的离婚。什么是风险？生涯风险是伴随生涯事件产生的风险，生涯事件未必产生生涯风险，而生涯风险必然由生涯事件带来。什么是风险？（1）家庭结构变化：比如结婚、离婚、配偶身故...（2）事业发展变化：失业、创业...（3）居住环境变迁：搬家、移民...以上任何一点发生变化，都有可能家庭所持有的资产发生变化，继而带来生涯风险。豪门恩怨永远都有，普通人也不可避免，离婚，就是一种生涯事件，所导致的财产分割就是生涯风险。什么是风险？《婚姻法》第17条：夫妻对共同财产有平等处理权。大多数情况下，夫妻离婚各分一半财产。当然，普通人的离婚，风险不大，除了感情上受点挫折，财产损失不多。但是，如果是一个名人或者富翁呢？什么是风险？解决风险，才是我们买保险的初衷。你买重疾险，是为了在生大病不能工作时，能有一笔钱弥补收入损失，支付家人生活费用，给自己几年时间养病恢复。但如果真得了重疾，会不会影响孩子上大学的计划？解决长寿风险，要靠养老年金险来提供持续不断的现金流。明天来的，如果不是重疾，而是窘迫的老年呢？《世界卫生统计2018》显示，中国人口预期寿命约76.4岁，排名第52位，较之前有所提升。位列前十的个个是发达国家：日本、瑞士、西班牙、法国、新加坡、澳大利亚……其中，排名第一的日本预期寿命为84.2岁。

解决风险，才是我们买保险的初衷。