不可否认近两年民众配置保险的意愿和比例在增加，理财型的保险逐渐成为家庭资产配置的重要组成部分。但保险公司推出的各种乱七八糟的产品，什么万能型、分红型、投连型等让人眼花缭乱，感觉到处是坑...看问题应该看本质，甭管叫什么名字实际上就两大种类：年金险和增额终身寿险。我们平时听到的养老金和教育金是指用途，而万能险、分红险、投资连接险只是一个型号。年金险的年金是什么意思啊？一句话就是年年给金子。年轻的时候，我们一次性或者分若干年存一笔钱，到了约定的年龄，每一年从保险公司领钱出来。没错，跟我们的五险一金里面的养老保险差不多，这就是年金险。这种险种我们通常会用作养老或者是孩子教育，所以说养老金教育金，它只是一个目的，并不是一个险种。现在这种年金险，保险公司通常还会玩更多的花样。比如，保险公司开门红做的险种通常都是<年金险附加万能账户>或者<年金险分红型>，就是之前提到的那些型号。这里的万能账户和分红型就是指在年金险里面又附加了一个万能险和分红险。意思是到时候按年或者按月领取年金的钱可以进入到这个万能险里面，再增值或者进入到这个分红险里面产生红利。听到万能账户，我们第一反应就把他比作一个余额宝账户，反正就是一个可以增值的账户。关键就是这个增值的收益问题，一般宣传资料里面会出现三个档：保底档、中档和高档。保底档，就是写进合同，必须要达到的；中档和高档呢，都是演示的。这里我们不要太乐观，也不要太悲观。

长期来看，我们相信中档收益会比较合理，千万不要把演示的最高档收益当成你的实际收益了，总的来说，我们相信最终能获得保底档和中档之间的这个收益还是靠谱的。比如保底3%，中档呢4.5%，高档6%，那我们相信3%-4.5%之间的就可以了。这种万能险优点是能博取一些高收益，而且也有一个保底收益，不足是会收取管理费和手续费。懂了这些之后，一般去买年金险附加万能账户，其实也是靠谱的，没有什么其他的坑了。分红险又是怎么回事呢？分红本来是一个让大家心动的词，但是在保险里面，如果我们听到分红呢，你的第一反应是不太靠谱，不要去买就对了。不要对保险的分红做太大的指望，分红险的分红是个不确定的东西。有没有分红不知道、能分多少不知道，因为合同都不会写。分红险的保费由预定死亡率、预定投资回报率、预定运营管理费用来决定，而分红险的红利来自于死差益、利差益和费差益。在保险期间内呢，如果实际死亡率比预定死亡率低，实际的投资回报率比预定的投资回报率高，实际的营运管理费用比预定的营运管理费用低，那么红利就产生了，然后保险公司再按照一定的比例分给用户。你要是明知道有这么多的不确定性，但还是对这个分红抱有不切实际的幻想，那就去买吧。分红险除了满足幻想，暂时还没有发现别的优点

所以如果是年金险分红型，那我们主要考虑年金险怎么样？划不划算？分红型不抱期望就可以了。年金险，不管加了什么型号，我们记住万变不离其宗。年金险最本质的是合同里面已经约定好了以后每年能领多少钱，不会多领，也不会少领。