根据风险概论，广义风险既包含损失的不确定性也包含盈利的不确定性，而我们在此只讨论狭义的风险，狭义的风险必然会造成损失，只不过风险发生不发生，何时发生，发生在谁的身上，发生后造成的损失有多大，影响有多久都是未知的，所以正确的规划风险是现代社会家庭及企业财务规划的重要组成部分，也是财务规划的第一步。而保险在不同阶层所赋予的意义和功用又不尽相同。我们在这里不带任何色彩的简单粗暴的把社会上不同层级的人们按照资产拥有量简单划分为四个层级（欢迎对号入座）模糊的精确就好。第一层级：工薪阶层（月入万元左右）第二层级：白领金领（年入30-50万）第三层级：企业主层（包含企业高管）（年入百万级）第四层级：企业家层（有股份有分红）中国自改革开放以来高速增长了近四十年，老百姓手里的财富积累数量相当可观，然而根据马斯洛需求理论，人们的第一需求是衣食住行等基本生理需求，恩格尔系数表明人们的收入应用于基本生活开支占比越高说明收入越低距离贫困线越近，保险理论实务当中表述当人们年收入在2000美金以上开始萌发保险理财需求，到20000美元临界点时会迅猛增长增长。这也印证了马斯洛需求理论当中所描述的人们满足了基本生理需求之后追求的第二层次就是安全需求，而安全需求得到满足最直接的方式就是经专业人士结合每个家庭具体细微情况的整合合理配置的保险保障。保险保障的配置必须在充分了解每个家庭和个人所处的社会位置、资产状况、身体情况、职业类别、未来发展、遗传病史、就医习惯、自我预期和个性化需求逐一量身定制规划方案，并且根据以上变量动态管理的过程。我们可以根据不同社会位置的具体情况逐一解析：不同层级保险规划，收入基本在万元左右，每月收入基本可以维持个人基本生活开支，所剩结余不多，如果生活平稳如初不发生任何风险，一直延续下去做个普通人倒也没什么，但事实并非如此，往往平静的生活一旦被风险发生而打破，可怕的是原始积累并没有完成的这一个层级的人们风险没来得及转嫁就只能自我承担损失，这个损失如果过于庞大给自己的原生家庭和自己刚刚经营起来的小家庭造成的后果万劫不复，有相当一部分人和家庭被撕裂，此生轨迹急停或者变轨，再次回归正常轨道遥遥无期。这样的群体如何应对呢，根据专家建议转嫁基本风险基本风险：家庭成员的意外疾病和责任风险，此处的家庭成员从金融角度讲（我个人认为）所有需要你为其承担经济补偿的都视为你的家庭成员，意外是指非本意的突发的由于外力造成的人身及财产损失疾病是指人身因为疾病治疗所遭受的损失和达到某种条件后除弥补治疗损失之外还得到相应额度的赔付。建议配置相应额度的，意外医疗险（因为意外造成的门诊或住院费用报销）住院医疗险（因为等待期以后发生的疾病住院费用报销）意外伤害险（因为意外伤害造成的肢体缺失或身故获得相应的赔付）重大疾病险（因为触发合同约定的重大疾病轻度重疾重度重疾所获得的相应赔付）终身寿险（因为身故或残疾获得的相应赔付）责任保险（因为个人造成第三方的人身和财产损失有保险公司代为承担的赔付）