长期寿险配置的逻辑，人寿保险的基础功能：保“人”的保险：重疾保障金、身故保障金人寿保险的基础功能：保“钱”的保险：家庭养老金、子女教抚金寿险产品的配置逻辑：弗兰克-莫迪利安尼提出《生命周期假说》，获得1985年诺贝尔经济学奖理论概括：遵循金融基础原理，提出以效用 最大化为原则来合理分配人生的收入和消费， 获得人生不同周期的最大满足：依赖期、成 熟期、退休期。实施方法：削峰填谷反储蓄，学会借钱（向未来借钱、向代际借 钱），依赖期不要有失望；理论概括：遵循金融基础原理，提出 以效用最大化为原则来合理分配人生 的收入和消费，获得人生不同周期的 最大满足：依赖期、成熟期、退休期。实施方法：削峰填谷反储蓄。

学会借钱（向未来借钱、向 代际借钱），依赖期不要有失望；储蓄，学会存钱，退休期不要有落差。张姐，您家里为什么要配保单呢？我现在给你讲讲保险的配置原则和方法我们根据一个理论来说，这个理论是1958年一个美国籍的犹太人叫弗兰克-  莫迪利安尼的经济学家提出的《生命周期假说》，并且在1985获得了诺贝尔 经济学奖人这一辈子收入和支出是不平衡的，我们需要有效的平衡我们这辈子的收入 和支出，最终达到人生的平衡。用到的手段和工具是什么呢？那就是反向储蓄、正向储蓄反向储蓄：就是借钱，找谁借，找代际借，就是找父母亲借，什么时候找父 母借钱呢，在你小的时候，你要接受教育没钱，你成长没钱，这个时候就需 要找父母借钱，其实就是父母支持你成长。

长大以后，你要买房子，你要向未来借钱， 就是贷款。所以人要借钱，这是第一。第二，人要存钱，这叫正向储蓄，年轻的时候要将多出来的钱存起来，给将 来老的时候的自己用，这叫养老金。人寿保险的基础功能：保“人”的保险：重疾保障金、身故保障金，人寿保险的基础功能：保“钱”的保险：家庭养老金、子女教抚金总结下来，我用这张图来讲你看，从我们出生到20岁参加工作，到60岁退休再到百年以后，这是我们 的一生，按照不同的年龄，人生可以分为：成长期、事业期和养老期。我们每个人从出生开始花钱，一直花到我们走的那一天，这是我们人生的 财富支出线。我们每个人从工作起开始赚钱一直到退休那一天，这是人生财务收入曲线。

我们发现人的一生收入和支出往往是不平衡的，所以，我们需要在工作期 间，收入多的时候拿出来分别到前后两端，前端子女的教育，后端家庭 的养老，此时收支能够平衡，但是有一个前提，什么前提呢，就是工作期 间收入不能中断。什么情况下会导致我们收入中断呢，要么是重大疾病要么是意外，所以重 大疾病也好、意外也好、子女成长也好、未来养老也好，这就是我们一个 人在一生中最关注的几个要素，也是我们保险能够解决的问题。所以每一个家庭都应该配两种类型的保险第一种保险，我们把它叫做保人的保险，给我们的所有家庭成员提供完整的家庭的综合风险保障。

包括家庭成员的身故保险和重疾保险。第二是保证我们长期高品质生活的，我们把它叫做保钱的保险，是我们 的家庭的养老金和子女的终身教抚金，你看这两点是否有必要，我今天 就是来跟你聊一聊怎么做现金规划的问题。