【口水稿】**|重疾险使用规范修订解析，对于使用规范修订的看法，是好还是不好？总得要有原则，对不对？那么条款是好是坏，最主要的是要看它的保障范围和保障力度有没有减少。保险保险，是保障，看它范围和力度没有减少，反而还增强了，你才能说它好。如果你看它的范围和力度减轻了，那么当然不好了。新的条款到底是好还是坏？首先就要来看一下重疾险的保障目标。把保障目标搞清楚了。你才能知道它的保障范围保障力度变没变。那么，重疾险的保障目标，绝对不是为了保障看病，不是说你没钱，你得了重病没钱看病，保险给你出钱，明显不是目的。我就问大家重疾险是谁发明的，都应该知道吧。南非的心脏外科医生巴纳德，南非国家实施的是全民免费看病制度。特意给大家找两篇文章，第一个是：《南非医疗保障体系考察报告》，是谁写的？

中国保险监督管理委员会南非考察组，是我们的顶头上司去南非写的报告其实大家心里都清楚他保障的是什么？因病导致的失能，因为失能而断绝收入之后的收入损失，才是人家重疾险的保障。巴纳德医生所在南非看病不花钱，但是你生病之后不能工作了，政府不给你花钱。巴纳德医生说，我要弄个保险给那些人，生病之后不能工作了，也有人给他发钱。实际上重疾险的保障范围，咱们国家是保监会跟医师协会商量，经过反复思量得出来，一共保障两大类五种情况。两大类是：第一是失能，第二个是生命终点。我们可以看一下保监会老的规定25种重大疾病当中。精神失能。

手术导致的失能、疾病严重到一定程度之后中长期的失能（可逆）、还有疾病或者创伤严重到长期失能（不可逆）是四种失能的情况，还有生命的终点。生命的终点实际上是我们大家最熟悉的器官衰竭。人，他要死，不管他是什么原因死的，他一定是发生了严重的器官衰竭，医生无法纠正，或者来不及纠正。比如：你说被车撞飞出去了，他被车撞的那一瞬间，他不管是心脏被撞破了，还是肝脏被撞破了，还是发生大出血了。实际上，他的器官都是从健康到飞速衰竭的过程的。那么最常见的是一些慢性病导致的器官逐渐的衰竭。但实际上，不管怎么样，人死的时候一定都发生了器官衰竭。在保障的两大类中小情况当中，失能比较多的。但是生命终点是覆盖面最广。为什么说？

各种情况导致的失能？你看有精神的，有手术时，有疾病的，严重到一定程度导致短期失能？还有疾病严重到一定程度导致的长期失能？但是各位生命终点几乎所有的人都会遇到。心衰，肾衰，肝衰，呼吸衰竭。还有我们的消化功能衰竭，血液系统衰竭，神经性的。这些东西都是每人在临死之前几乎都会出现。而且从理论上来讲，每人应该都有机会碰到重疾险所保障的条件，因为每个人除了急性死亡，慢性死，哪里会陷入到生命终点。保障这些器官衰竭是重疾险的保障范围，我们现在清楚了。有些人不知道是精神失能，实际上是重疾险当中的非常非常特殊的类型，精神失常，说白了人吓傻了，一听自己得病，就吓瘫了。你吓得不能干活了，精神失常。最常见的是，致死性的恶性肿瘤，听到致死性恶性肿瘤，绝大多数的正常人您都干不了活上不了班了。

相信大家很少见到，或者说根本没见过人。上午在医院诊断癌症，下午回单位，跟老板道歉，对不起老板。我上午刚诊断为癌症，耽误工作了。没关系，到今天晚上，我加班给咱们全补回来。你没见过吧，我当这么多年医生我都没见过。我相反见的是，得了癌症之后，东西全都放下了。