保险公司总精算师对产品负有精算审核职责，并对产品设计分类和费率厘定的合理性、充足性、适当性和公平性等负有直接责任；保险公司法律责任人对产品负有法律审核职责，并对条款的公平性、合理性、合规性，条款表述的准确性、严谨性负有直接责任。保险公司有下列行为之一的，中国保监会将视情节轻重自违规行为认定日3个月至1年内禁止保险公司申报新的产品，并视情节轻重对保险公司总经理、总精算师、法律责任人等相关责任人进行约谈、通报，依法予以警告、撤销相关人员任职资格等：（一）保险公司备案产品违反法律法规或者中国保监会其他规定的。

（二）保险公司未按照规定使用经批准或者备案保险产品的；（三）中国保监会认定的其他行为。保险公司下列险种的保险条款和保险费率，应当在使用前报送中国保监会审批：（一）关系社会公众利益的保险险种；（二）依法实行强制保险的险种；（三）中国保监会规定的新开发人寿保险险种；（四）中国保监会规定的其他险种。前款规定以外的其他险种，应当报送中国保监会备案。产品审批规定：需求与评估业务部门提出产品需求表，各部门评估需求的可行性总结分析定期销售数据分析和跟踪，定期客户数据分析产品开发根据期望上线时间进行产品优先级排序，费率应当充足、公平、合理。

（三）定价有关的精算假设和定价方法应当符合监管规定。产品定价时应当进行利润测试（Profit Test）和敏感度分析（Sensitivity Analysis）。产品定价原则上应当满足公司规定的目标利润要求。除费率计算外，产品定价还包括现价计算、准备金评估、利润测试及敏感性分析、套利风险分析、分析对公司损益、偿付能力、新业务价值等的影响。产品定价过程：短期险定价考虑的因素，费用风险转移（再保险）赔付率（发生率）备注：33长期险定价考虑的因素：监管法规的要求公司策略、渠道需求、市场情况，发生率未来预期投资收益率佣金、附佣、渠道费用、各种运营费用、税等，产品预期利润、偿付能力影响、套利风险等几个重要的利润指标：税前保费利润率（Profit Margin）=税前利润现值之和/毛保费现值之和单位保费新业务价值（EV per Unit Premium）

=可分配利润的现值之和/首年保费，新业务压力（New Business Strain）=-首年的可分配利润/首年保费费率计算公式：（身故、满期给付保额的两全保险），保险准备金--是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。按类型分：未到期责任准备金未决赔款准备金寿险责任准备金，长期健康险责任准备金按用途分：法定准备金--用于保监对保险公司偿还能力的监管，通常较为保守，会计准备金--提现于财务报表，现金价值来源于投保人过去缴纳保费的累计值与过去保险成本累计值之间的差额。这部分金额不会因为保单效力的改变而丧失，又称作不丧失保单利益（Nonforfelture Benefit）通常会有解约费用（Surrender Charge）保单最低现金价值是指按照保监会规定的计算基础和计算方法，计算得到的长期寿险保单所有应具备的最低现金价值。- 计算基础预定发生率--使用计算毛保费的发生率。

预定费用率-使用计算毛保费的费用率，预定利息率-计算毛保费时的利息率+2%（传统长期产品）保险公司可以按其他合理的计算基础和方法确定保单现金价值，但要保证其数值不低于保单年度末保单最低现金价值。