想要体面的养老，口袋里必须得有“源源不断”的入账，钱生钱才是硬道理。以35岁每月定投1282元，10%的收益率算，到55岁时这笔钱可积累约90多万养老金。但这只是理想状态，高收益代表高风险，要是一个不留神，可能本金就要亏没。所以，建议在年轻时，拿出部分资产继续用于投资高风险、收益可观的项目，比如基金股票。因为这时候正年富力强，即便亏了也有能力赚回来。只有这么做，才能有机会跑赢通胀。年纪大退休了，投资的原则就要以“稳健、保本、低风险”为主。

因为一旦在这个时期投资失利，人也退休挣不了钱，可能真的就要破产，晚景凄凉。影响养老金准备的四大因素，目前的退休年龄，分别是男性60岁，女性55岁，延迟退休肯定是势在必行。而预期寿命呢，以一线城市的北京为例，目前平均预期寿命达到了82.2岁（数据来源新华网）。根据这个参数，退休后能活20~30年左右。活的越久，需要的养老金越多。所以，在退休前一定要有储蓄计划，即保证退休后的养老金能安稳支撑20~30年的退休生活。影响养老金准备的四大因素，接下来，我们具体算一下退休后到底需要多少钱养老金。

假设你60岁退休，活到80岁。注意，已经是车房无忧，也不用给孩子出学费和生活费。如果你现在30岁，当前夫妻双方每月生活费4000元。60岁退休，退休后再活20年。以每年物价上涨4%来算，退休后我们需要的生活费应该是这样：60岁时，夫妻二人每月生活费=4000*（1+4%）^30=12973元，人均6487元。退休后再生活20年的费用总和=12973*12* （1+4%）^20=482万元 。

由于年事已高，或多或少会面临一些疾病，因此医疗方面的支出可能会增加，按每年每人1万计算，从60岁-80岁这20年夫妻二人共计：1万*2*20=40万两个人共计：482万+40万=522万元，人均需要261万，这仅仅是满足最基本的生存需求，算是乞丐版养老。如果想要活得更舒服点，吃得更精致一些、人情往来、出门旅游，养老费用还需要再增加。备注：11存多少钱，才够养老？年龄30岁，60退休每月工资都是5000元，养老保险按8%缴纳，退休后再活20年，计发月139个月。

你或许会说，不是有社保退休金吗？我们再来算一笔账。养老保险待遇计算公式：月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金；个人账户养老金=个人账户全部储存额/计发月数基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%这绝非危言耸听。以人的预期寿命为例，根据北京卫健委的数据：在2000年的时候，北京人口预期寿命为77.46岁，到了2018年，这个数字涨到了82.2岁。

大概每隔3~5年的样子，人的平均预期寿命就会上涨1岁。随着生活环境和医疗技术的进步，人的寿命肯定是活的越来越长。但这就会出现一个问题：上面那位35岁的男性，准备的养老金只够到80岁，如果到了80岁还健在，甚至活到90多，没钱花了，该咋办？另外，就是社保养老金的短缺，导致社保养老金替代率下降。今年7月份的时候，媒体相继爆出“养老金将在2035年耗尽，80后恐无养老金可领”的新闻。

虽然这是个谣言，但新闻里揭露一个残酷的现实：人口老龄化和劳动力短缺导致养老金亏空是一个大概率事件。养老金一旦亏空减少，退休后养老金替代率就会减少，近而需要自筹的养老金变多，身上的压力就更重。上面的例子只是简单的假设。如果这名男子失业或是收入下滑，亦或是活的岁数超过了80岁。