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风险与风险管理概述合同基本原则43页.pptx

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从个别经济单位或个人的角度出发,保险是处理风险的一种经济方法,它具有使自己所承担的风险损失最低的特点经济性风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测定风险发生频率的基础之上的,其所运用的数理统计工具具有较精确的科学性科学性保险是一种经济互助机制,一旦个别经济单位或个人遭受风险损失,则其他经济单位或个人所缴纳的保险费可以用来为其提供补偿互助性从法律的角度看,投保过程即是投保人和保险人双方签定了保险合同,体现的是双方当事人的一种交换关系

保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实,同时绝对信守合同订立的约定与承诺弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利禁止反言:指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利,将来不得再向他方主张这种投保人对保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系,倘若保险标的安全,投保人可以从中获益;倘若保险标的受损,投保人必然会蒙保险利益的必须是合法的利益必须是经济的利益必须是确定的利益

备注:33保险利益原则在保险实务中的应用指在签定并履行保险合同的过程中,投保人对保险标的必须具有保险利益财产保险的保险保险利益的确财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益财产保险的保险利益时效:一般要求从合同订立到终止(海上货物运输保险有一定的灵活性)始终存在保险利益财产保险的保险利益变动负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益备注:34保险利益原则在人身保险的应用人身保险的保险利益的确立为自己投保为他人投保(亲密的血缘关系、法律上的利害关系、经济上的利益关系)人身保险的保险利益时效:订立时投保人必须具有保险利益,而索赔的时候不追究

人身保险的保险利益变动损失补偿的含义有损失、有补偿;无损失、无补偿(质)以实际损失为限(量)有利于防止被保险人通过保险获取额外利益,减少道德风险有利于实现保险的基本职能例:一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元,发生保险事故的市场价为7万元,保险人只赔 7万元例:某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元,发生保险事故全损,全损时的市场价为25万元,被保险人的实际损失为25万元,但保险人只按照保险金额20万元

例:某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元,发生保险事故厂房全损,保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回,则银行投保的保险合同无效,银行无权索赔损失补偿原则——保险代位原代位求偿权(又称代位追偿权)物上代位权实施对双方的要求:保险人和投保人行使的对象:任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行使范围:一般不适用于人身保险保险标的因遭受保险事故而发生损失时,保险人在全额保险支付赔偿金之后,依法拥有对该保险标的物的所有权,即代位取得受损保险标的物上的一切权利。某保险人责任=某保险人的保险金额÷所有保险人的保险金额之和×损失额


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