相互宝不能代替保险，本质上来说，互助是一种健康风险共担，与保险的基本原理 一致，但仍然无法取代商业保险，我们都知道保险的目的是 获得保障，就是在关键时刻一定能帮到你，所以这笔钱必须 100%安全的、确定的才行。而“互助计划”远没有保险公司 的运营规范性和严格监管。2018年11月27日，蚂蚁金服发布公告称，近期，接到合作伙伴信美人寿通知，  监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划” 的名义继续销售相关保险，公司决定“相互保”升级为“相互宝”。一字之差，但身份却发生了巨变，“相互宝”和保险产品的身份彻底无缘，告 别历史舞台，距离上线仅41天，并定位为一款基于互联网的互助计划，身份 的转变，也意味着改名后的“相互宝”将失去保险保障基金“兜底”。

每一份保单受《保险法》的制约保护的，根据《保险法》的规定：人寿保险公司的股东被剥夺 自行解散的权利，必需经国 务院保险监督管理机构同意。 但“相互宝”运营不下去，  随时都可以解散，因为它不 受《保险法》保护。如果未来有一天，“相互宝” 解散了，生病了，谁赔你？人寿保险公司被撤销、资不抵 债被宣告破产等情况，消费者 利益不受损，规定相应处理办 法以及责任准备金处置办法。责任准备金制度：保单责任准 备金和或然责任准备金（注册 制本金20%）制度，责任准备 金（未到期责任准备金和未决 赔款准备金）必须足以支付索 赔，故而涉及破产、转让等情 况，保险责任准备足以支付已 售保单中还未到期责任的责任 准备金。只要满足保险赔付责任，保险一定会赔。但“相互宝”没有巨额的储备金，单靠收 取的管理费用，是无法保证每个买了的用户都能“出险即赔”的。

比起正经的保险，相互宝是个更自由的民间组织。一切的最终解释权， 在支付宝手里。比如，相互宝成员反馈甲状腺癌这种疾病，典型的发病率高、治疗费用 低，不应纳入大病重症的保障范围。所以从重症的名单里移到了轻症名 单里。原本可以领30万的互助金，现在只能领5万。所以，如果参加计划的成员觉得不合理，可以随时提出意见，更改互助 范围。而保险不同，保单一经签订，不允许更改保险责任，即使未来甲 状腺癌真的列入轻症范畴，过去的保单还是遵照曾经的约定的保障范围。可以看到，依据“相互宝”参保规则：  30天-39岁的用户，保障额度为30万；40岁-59岁的用户，保障额度仅为10万。当面临治疗费用过于高昂的重大疾病时，“相互宝”能提供的保障金额其实是略 显杯水车薪的。所以“相互宝”只能算 是保险的一种补充，而非替代品。

相互宝会在60岁后自动退出。而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据显示， 重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。60岁以后恰是癌症高发阶段，在最需要保障的时候，“相 互宝”并不能起到作用。试想一下：我刚20岁，等我交了20年保费的时候， 恰好40岁，正是身体走下坡路的时候，当我发生重 疾的时候就只能获赔10万，或者交了40年保费，年 龄在60岁的时候，根据游戏规则就要被强制退出，  一切都是一场空。支付宝今年的保险板块，上线了很多非常优秀的 商业保险，医疗、重疾、意外险、养老金等等。 这说明，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示，“相互宝” 并不能替代重疾险。因为“相互宝”保障额度不 够高，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本 远远高于这一数额；保障期限也不够长，不含60  岁以上人群，而重大疾病的发病率会随年龄递增 而不断升高。

如果，您和家人已经购买了长期的重大疾病商业保险。 可以加入“相互宝”作为补充，毕竟初期分摊费用不高， 而且可以随时退出，多一份保障。今后，如果分摊费用 不划算，可以选择退出。如果，您和家人还没购买任何与重大疾病相关的商业保 险。也可以加入“相互宝”作为过渡，同时根据自身实 际情况，积极配置长期重大疾病商业险和各种商业医疗 险，防范经济生命严重受损的风险，保障个人及家庭的 财务安全。作为个人投保商业重疾险和医疗险的补充。相互宝只是一种补充。声明：对相互宝没有任何意见，也不反对各位积极加 入相互宝，给自己多点保障，给别人多点善意。