社会保险是国家通过立法，由劳动者、劳动单位、国家三方共同筹集资金，在劳动者在遇到年老、疾病、工伤、生育、失业、死亡等风险时，给予最基本的物质帮助，以保障其基本生活的一种制度。所以，国家基本养老的保障，只能保证我们活着而已，只能是低水平的”保“，而不是”包“。养老金收益率（北京为例），如果考虑当时的物价水平，当A先生60岁时，社会的平均工资已经有3.4万了。而A先生每月领取的养老金只有1万左右，养老金占社会平均工资的比值只有31%。按照2018年北京社会平均工资7855元的31%来算，相当于每天领不到100元，根本起不到大作用。人的寿命越来越长，很多老年人迫于生计，不得不继续工作。无论是商业保险，还是养老保险，都是解决问题的工具而已，不能厚此薄彼，也并没有好坏之分。备注：实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课。

养老金规划六要素，安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长，也就是说：我们退休后需要一份安稳的现金流，无论未来经济如何震荡，我们都可以不断的领到钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种“社会公平、人人公平”的原则。社保是一种低水平的保，而不是包。根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的。商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。

社保的养老，必须交满15年后，到了法定的退休年龄才可领取。商保的交费时间灵活，一次趸交、3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%（或12%）左右，个人交8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加，商保是个人行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多；这点来说，社保对于长寿很划算，对于寿命短的不划算，因为不能退，家人不能代领。

商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人继续可以领取。社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的，商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。商保让家人在经济方面得到补偿，让老人能得到赡养、孩子能继续正常地上学。而不至于一人出事，全家落败。商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障。

社保没有保费豁免功能。商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变；或者是父母为孩子投保作的教育金保险。若交费的投保人在交费期间发生身故或全残，余下的保费免交，所享受利益不变，这也就是说，商保会让父母无论在什么情况下，都能保证孩子一样地得到很好的教育。社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的。商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益。社保的交费，有可能会交的比商保多的多。商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。商保的交费，无论是活着的领取还是故后的赔付，得到的绝对比交的要多（除非是交费前几年单方面退保）；并且，商保的身故受益人是被保险人自己指定的,也可以不指定而默认为法定的。