陈姐，您好！今天是专门来和您讲讲最新的理财形势和变化的。这个变化，可能会影响您未来很长时间投资理财。您知道，进入今年10月份以后世界各国都纷纷下降利率；我们国家利率也有继续下降的趋势；可以说，我们已经真正进入了低利率时代了。

进入低利率时代以后，由于利率长期保持在低水平，会对我们老百姓投资理财产生两方面影响：一是长期投资储蓄收益会下降，现在存的钱将来可能会不够用；二是可投资的渠道会减少，资金投资理财的压力变大。

国内知名大学教授专家也提醒我们：投资者必须精打细算，必须快速适应低回报的时代，未来能有3%-4%的投资回报率已经算是不错的水平；悲观一点，再过两三年，或者三五年，你想找个超过4%的预定利率产品可能也会有些难了；这些都会对我们的投资理财产品长远的影响的；因此，今天就是想和您谈谈这个问题的。

说图目的：合理运用三角图做为客户做资金分析，通过正确的观念引导，从而告诉客户稳定的家庭资产配置需要有银行、保险、证券三个金融行业的配置。面谈逻辑：低利率时代下，我们每个人都有三笔钱，我们只要规划好，就可以管好我们家的钱。

为什么放活期储蓄、短期理财？①是安全； ②是稳定，它的利息不会大起大落；③但我个人认为你存活储蓄或短期理财最大的原因是灵活和方便。

①100%概率，养老：我们每一个人都会慢慢变老，老就有一问题，我们赚钱会越来越少，但要花的钱会越来越多。养老最大的问题是什么？就是你有没有一笔确定持续的养老金，保证无论未来如何，你一辈不愁养老的钱。

② 100%概率，教育：可怜天下父母心，为人父母总是希望子女未来成材，不希望孩子输在起跑线上，所以教育的钱我们都会规划一下。③100%概率，传承：中国人一般不会把所有积蓄在一生全部花完，一定会给自己子女留下财富的，所以这笔钱也需要规划那如何帮助我们规划这些钱的呢？建议用商业年金计划！第二笔钱：未来的钱（一定的钱）但是我们中国人有时很少考虑未来的钱那未来需要什么钱呢？其实人生有三必须的支出。

①安全。在诸多理财工具中年金型保险是安全系数最高的产品之一，因为有保险法/合同法/民法等相关法律共同来保证保险合同的履行，在资产规划上具有独特的法律属性。同时年金年年领、越领越多！年金险最大的好处是什么呢？

②确定。比如说，X先生，你们夫妻俩，女的55岁、男的60岁退休，你有没有考虑过退休后还有那么多的钱保证生活品质不会下降，这是第一个问题；第二个，小孩子读书。你用什么方法能确定下来你小孩子上未来四年大学深造的钱，现在平均花费50万（我小孩子读书我知道），用什么形式现在就可以确定下来？保险合同的形式就可以确定，投入的越多，以合同的形式确定得就越多，至少最起码的基本学费可以准备好。

③灵活。着急用钱的时候，你不用求任何人，也不用抵押，到保险公司就可以从保单中借出钱来。当然借款额度要根据保单价值来定，但保单的使用是也可以很灵活的。我们还有最后一笔钱：闲钱。闲钱我们拿来做什么呢？投资！我们都知道，投资最大的好处就是赚到更多的钱，但是同时带来一个最大的问题就是风险性高。

我们为什么把闲钱放在最后，是因为首先要确保是不是有现钱花，解决日常生活所需，同时（用保险）又解决了未来养老、教育的钱，没有后顾之忧了，剩下的拿去投资，哪里收益高就投哪里，风险高些咱也不怕。这就是我们所说的科学家庭理财观，也叫财富铁三角。