业务员：您每个月家庭的基本生活支出大概是多少呢？主要是吃、穿、住、用、行等一些家庭基本费用支出？客户：大概2000元左右吧。业务员：您现在30岁，假定60岁退休，也就是说还需要您照顾整个家庭30年。那么30年合计的基本支出就应该是2000乘12乘30，大约72万元。对吧？客户：是的。业务员：您小孩现在6岁，假定到22岁开始工作，您预估每年的教育费用支出大约是多少呢？客户：每年1万左右吧。业务员：那16年的教育费用就是16万。您父母退休后虽然有收入，但还是要孝敬一些的，假定每年是1万元，30年的费用就是30万。还有没有其他的支出呢？客户：没有了。

业务员：那么这三项相加，就可以计算出您退休前生活支出共计为118万。业务员：我们来计算一下您的寿险保障缺口。根据公式应该是生活支出118万，加上负债50万，乘以您的收入占比，再减去已有寿险保障，不知道您的收入在家庭总收入中占比是多少？客户：都是我在赚钱。业务员：那粗略计算得出您目前的保障缺口就是158万了。业务员：也就是说假如您补足了158万的寿险保障，未来某一天假如有风险发生，也能够保证50万的房子按揭款可以还清，不会给家人带来负担。同时未来30年您的家人每年有2.4万元的生活费，父母每年有1万元的赡养费。您的孩子所需要的教育费用16万元也不受任何影响，可以确保孩子顺利完成大学学业。

业务员：重疾保障方面，目前平均重疾治疗费在20-50万不等，甚至会高于50万。您觉得多少钱合适呢？客户：30万，业务员：另外，多数重疾在治愈后5年内仍处于复发期，不宜工作，因此要提前准备5年的家庭支出。业务员：由此计算出您的重疾保障缺口大概在32万。业务员：按照你目前的经济状况，你每个月能拿出多少钱来呢？客户：每个月600多元吧。业务员：每个月600多元，我不知道能否满足您的保障需求。不过没关系，我会给您做两份计划，一份是根据您的保障缺口设计的，另一份是根据您能承担的保费设计的。也给您多一个选择方案，您看可以吗？客户：可以。计算子女教育费用时，应根据子女年龄及学历目标判断其仍需接受教育的年限及费用；计算父母赡养费用时，为了避免客户尴尬，可直接假定每年给1万元赡养费。了解已有保障情况时，不能将寿险保额和重疾保额累加。

如果客户是非单一经济支柱，其寿险缺口等于前面计算出来的家庭责任（168万）乘以其收入在家庭中的占比，再减去已有寿险保额；如果客户的收入在家中微乎其微，直接问他希望身后给自己最关心的人留多少钱，这就是他的寿险缺口。您看我们发生的医疗费用中，起付线以下、封顶线以上、自付和自费部分都需要自己掏腰包，我把它涂成阴影，白色部分就是可报部分，这张图的阴影部分明显大于可报部分。通过这个图您可以看到，庞大的医疗费用仅靠社保是远远不够的，而且随着医疗费用的增加，这个缺口会越来越大，这正像朱镕基总理说的 “社保只是低水平的保，而不是包”。因此购买一部分商业保险作为补充是非常有必要的。

业：相信您也同意——现代社会人人都需要保险，保险是以小博大转移风险最佳的金融工具。那保险买多少才够呢。您看，以前发生重疾只担心治疗费用，可突患重疾也许预计的开支只是冰山一角，现在除了治疗费，更担心康复费、营养费、收入损失、护理费。因为这些都关系到能维持什么样的生活状态，享受什么样的治疗，得到什么样的护理和康复，这是我们需要考虑的问题。那么我们到底拥有多少保额才足够呢？让我们一起来看一看。业：每个人在面对大病的时候，心里都会有一个对费用损失的预期，但往往预期的数字与实际发生的金额仍有很大差距，我们通常会少算、漏算，那是为什么呢？因为大病造成的损失就好比这座冰山，有很多的损失都藏在水面以下，是我们暂时没想到的。业：往往一个重大疾病的发生，会带来两大损失：一是直接损失——手术费、治疗费等等。据相关数据显示，重大疾病手术/治疗费30万起，在一线城市至少50万。这就需要一份医疗保障来转移大病治疗费带来的损失风险。医疗保障最好能做到将手术治疗费100%报销，也就是：一旦发生重大疾病，身体上的痛苦是无可避免的，经济上就尽量减少损失，减轻家庭的负担。