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2019保险专题课程5保险利益原则16页.pptx

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保险利益原则在海上保险中的的历史演进,18世纪中叶以前,海上保险人通常并不要求被保险人证明他们对投保的船舶或货物拥有所有权或其他合乎法律规定的利益关系,其结果就导致了许多和海上航行的船只没有任何利益关系的人投保海上保险。这一度成为赌博的工具,也诱使一些人去破坏航程的顺利完成,海事欺诈大量存在。为了遏制此类海事欺诈,1745 年英国颁布了《海上保险法》(Marine Insurance Act 1745 ), 该法规定:没有可保利益的, 或除保险单以外没有其他可保利益证明的,或通过赌博方式订立的海上保险合同无效。1906年,修改后的英国《海上保险法》应运而生,新法同样规定了没有可保利益的海上保险合同是无效的,1909年,进一步规定,没有可保利益的海上保险合同双方当事人负有刑事责任。

保险利益原则在人身保险中的的历史演进,伦佐.佟蒂在17世纪中叶提出了一项联合养老办法,这个办法后来被称为“佟蒂法”,并于1689年正式实行。佟蒂法仅限于小团体,每人支付一定的保费,再对认购人进行分息。年龄越高分息越多,直到全体成员死亡为止。1774年,英国国会通过《人身保险法》:禁止所有投保人对被保险人的生存或死亡不具利益的保险。保险利益的功能,防止赌博行为。赌博和保险都具有射幸性(以小博大),但因为有保险利益原则的约束,保险才得以与赌博区分开来。防范道德风险。道德风险是指投保人、被保险人或受益人为骗取保险金而违反法律或合同,故意造成保险事故和扩大损失的风险。17世纪的英国没有保险利益的规定,导致谋财害命的事情时常发生。限制赔偿额度,防止不当得利。保险利益基于投保人或被保险人对保险标的的真实关系来限定保险赔偿的最高数额,以此来防止不当得利。

财产保险标的是财产及有关利益。基于根据民法债权物权基本理论可以分为现有利益、预期利益、责任利益。现有利益。是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。由于财产权分为物权、债权和知识产权中的财产权,所以投保人如现时对财产具有合法的所有权、经营权、管理权、看护权、处置权等关系且继续存在者均具有保险利益。预期利益。是因财产的现有利益而存在确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益。(利润、租金收入、运费收入)责任利益。是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任,因而,因承担赔偿责任而支付赔偿金额和其他费用的人具有责任保险的保险利益。

案例一,2010 年2 月1 日, A 公司承租B 公司一座楼房作经营之用,租期为9 个月。同年3 月,A 公司为此楼房在当地某财产保险公司投保一年期火灾保险,保额500 万元。2010 年11 月1 日,A 公司依据协议,将楼房退还给B 公司。同年12 月20 日,该楼房发生火灾, 损失200 万元。事故发生后,A 公司向保险公司主张赔偿,并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。在处理结果上,保险公司认为事故发生时,A 公司与该楼房已无任何关系,不具有保险利益,因此拒绝赔偿;A公司则认为双方签有一年期的保险合同,因此,在保险期限之内发生保险事故,保险公司理应赔偿.结论:本案保险事故发生时,被保险人A 公司已经结束了对该楼房的承租权,即对保险标的不具有保险利益,因此无理由要求保险。

案例二,刘某于2010 年2 月为其妻王某投保了一份终身寿险,并经妻子同意将受益人确定为自己。2011 年12 月,刘某与王某离婚。离婚后刘某仍然按期交纳保险费。2012 年3 月,王某因车祸意外身亡。王某的父亲和刘某在得知这一消息后都向保险公司提出领取保险金的申请。刘某认为自己是保险合同唯一的指定收益人,依法应由其受领保险金。王父则认为刘某与其女儿已离婚, 不具有保险利益,所以无权领取保险金。结论:本案中投保人尽管在事故发生当时对被保险人不具有保险利益,但在投保当时对被保险人具有保险利益,这份保险利益来源于当时受法律保护的婚姻关系,因此合同有效,保险公司应承担相应的责任。


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