中央对社保体系改革的改革、并轨，落脚点就是让社会保障结构更均衡，但这样一来就意味着只保不包。而对于保而不包的现状，国家鼓励老百姓购买商业保险，补充社保不能解决的问题。以前我们的父辈有很多是没有交社保的，还有些是没有交全额社保的，但是现在有很多这样的人退休了，都在领钱。随着社会逐步老龄化，交钱的人少，领钱的人多，平均寿命的增加又导致领钱的时间越来越长。

加上社保资金管理效率低，缺少统筹规划，社保压力非常大，总有各种传闻说80后都领不到养老金，虽然后来辟谣了，但是也说明了养老金的严峻形势，到我们老的时候是否真的能发挥保障作用真的很难说。一对独生子女结婚生子后，他们的家庭结构：4个父母长辈、夫妻2人和1个小孩。这种倒金字塔结构，实在让中间的“2”不堪其重。而且，今天的家庭面临的竞争异乎以往，教育、医疗、住房这“新三座大山”已使现在的年轻人气喘吁吁、举步维艰，甚至出现了很多啃老族。

随着“421家庭”的潮涌，希冀子女养老越来越不现实。何况，许多人连自己的福祉都谋取不到，他们有能力去让父母老有所养吗？“421家庭”——中国主流家庭结构，长达30多年的独生子女政策导致中国未来8:4:2:1的家庭结构的出现，人口红利的消失，凸显未来家庭养老压力！“以房养老”作为一种新型的养老方式，最先出现在欧美等发达国家，我国在上世纪90年代已经开始出现这种养老方式，又称“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。老人可以将自己的产权房抵押给银行等金融机构，定期获得一定数额养老金，房主去世后，房产出售用于归还贷款，其升值部分归金融机构所有。

成都“以房养老第一人”：现在后悔了，在成都，钟大爷被媒体称为 “以房养老第一人”。2012年10月，时年79岁的他与当地社区管理机构签订协议，由社区出钱出力帮钟大爷养老送终，大爷百年之后，把自己的房子赠送给社区。然而，记者近日回访钟大爷，钟大爷却说自己后悔了。专家说法，四川省社科院社会学专家胡光伟说，以房养老是一门生意，是金融机构做的，是养老的补充，不能是唯一的模式。有可能房子实际上是全家的，拿这个房子来养老，可能儿孙还没房子 ，老人不能随便去处置。 我国住宅用地的使用年限一般只有70年，当人老年迈时将房产抵押时，商品房的使用年限已经不多，而当老人身故时，使用年限更是所剩无几，这也一定程度加大了对 “以房养老”实施的难度。

倒按揭存在一定风险，美国的次贷危机就是房子的事，出现了次贷危机以后，大家对房产肯定能够保值这个信心就没有了。所以，现在做以房养老的试点，金融机构可能还不太愿意做。这也是一个问题。 打破幻觉，正视养老——用确定的钱为不确定的未来构筑养老保障，长期固定强制积累、专款专用。安全稳定、抵御通胀、维持购买力，专项账户托管防止老年被挪用或被骗，真正的养老金是一笔持续的、安全稳定的、增长的、不可挪用的现金！持续性——活多久、领多久，源源不断，稳定性——不可忽上忽下、忽有忽无，增长性——增值的养老金才能满足增长的养老需求，不可挪用——唯一性、排它性，专款专用，现金——不是物，更不是各类有价证券，养老保险是一种具有强制性储蓄功能和不可替代性的金融工具。